Conhecer todas as siglas que se relacionam com os créditos e em especial, com o crédito consolidado, nem sempre é uma tarefa fácil. No entanto, esta missão não tem que ser impossível e iremos apresentar ao longo das próximas semanas, várias siglas das finanças para o ajudar a entender melhor como os créditos funcionam. Tenha acesso a um conjunto de publicações as quais tem por objectivo explicar-lhe qual o significado das principais siglas utilizadas no mercado financeiro, dando algum destaque para consolidação de créditos, para o crédito habitação e o crédito pessoal.
Neste post ficará a saber qual o significado da TAE no mercado de créditos e qual o impacto que esta a taxa TAE poderá vir a ter na contratação de um crédito consolidado.
Segundo o artigo 4º do Decreto-Lei n.º 220/94, a TAE é calculada tendo em conta as comissões cobradas e outras prestações que resultem em receita para a instituição de crédito, tais como encargos associados à abertura do processo, prémios dos seguros exigidos e custos provenientes do processamento de prestações.
A Taxa Anual Efectiva apresenta-se como um critério de grande relevância para os consumidores conseguirem comparar as ofertas no mercado de créditos. A TAE é o resultado de uma obrigação implementada pelo Banco de Portugal para que os bancos divulguem a informação completa dos custos associados às ofertas do mercado de créditos. Assim, além do cálculo das comissões cobradas e outras prestações, a TAE deve contemplar eventuais promoções e descontos associados ao crédito.
No âmbito do crédito consolidado, a taxa anual efectiva apresenta-se como um dos indicadores mais importantes para comparar preços da consolidação de créditos. Nesta taxa estão incluídos os juros nominais (TAN contratada), a periodicidade do pagamento das prestações, todos os encargos com o crédito e o pagamento de comissões, excluindo seguros associados.
Para saber o valor da TAE, numa simulação de crédito consolidado deverá consultar as informações disponíveis no simulador de créditos. Procure por ajuda especializada de uma intermediária financeira como a e-loan Soluções Financeiras, que poderá dar orientações sobre como encontrar a melhor TAE do mercado de crédito.
Durante um processo de simulação de créditos poderá ter acesso às taxas que estão associadas ao pedido de consolidação. Além da TAE, existem outros critérios que deverá analisar para verificar se um crédito consolidado é realmente vantajoso para si.
Por este motivo, é importante que vá até ao fim do processo de simulação e fique a aguardar pelo contacto da nossa equipa de especializados em crédito consolidado. Após receberem o seu pedido de análise gratuita, eles irão fazer uma avaliação cuidada para encontrar a melhor condição para poder realizar um pedido de crédito considerando todas as taxas disponíveis no mercado.
A simulação de crédito consolidado é fácil e não tem nenhum custo associado. Além disso, a consolidação com a e-loan tem outros critérios importantes associados:
A TAE também está presente em outros créditos como, por exemplo, no crédito habitação. Fique a saber um pouco mais sobre esta e outras secções a seguir.
Saiba qual o impacto da TAE nos créditos.
A taxa TAE não se aplica no âmbito do crédito pessoal, pelo que sempre que se referir a este crédito deverá olhar antes para a percentagem relativa à TAEG.
Por definição, a TAE é a taxa de juro para um empréstimo que reflecte o prazo total dos encargos, comissões e impostos de um crédito habitação. No entanto, nesta taxa não estão incluídos algumas despesas como seguros ou outros produtos de crédito associados.
O crédito consolidado é uma modalidade de crédito que permite a junção de várias prestações mensais em apenas uma mensalidade. Ao aderir a uma consolidação de créditos poderá obter uma redução significativa das suas mensalidades que poderá ir até aos 60%.
Imagine que se encontra neste momento a pagar 5 créditos em 3 bancos diferentes. O pagamento de cada crédito é feito em 3 bancos diferentes, 3 datas diferentes e em 5 mensalidades. Esta situação tem vindo a tornar-se incontrolável. Com a ajuda do crédito consolidado é possível juntar os 5 créditos num só, ficando a pagar apenas:
Assim, se optar por aderir à consolidação de créditos e-loan, estará a aceder a um conjunto de vantagens, como nomeadamente:
E então ficou interessado em perceber como o crédito consolidado poderá ser aplicado na sua situação em particular? Para isso, aceda ao Simulador de Crédito Consolidado e-loan disponível no final da página.
Para simular um pedido de crédito é muito simples.
O envio dos documentos é muito importante para garantir a resposta mais rápida possível ao seu pedido de análise.
E já está. Agora é só ficar a aguardar pelo contacto da nossa equipa de especialistas. Se os dados estiverem correctos, o contacto será mesmo rápido e pode fazer avançar o seu pedido de créditos em poucos dias.
E então? Esclareceu todas as suas dúvidas em relação à TAE? Está a gostar desta viagem pelas siglas do crédito consolidado? Receba todas as novidades, a partir da subscrição da nossa página. E lembre-se sempre, conte com a e-loan Soluções Financeiras para o ajudar a esclarecer algumas das suas principais dúvidas sobre Finanças.
INTRODUÇÃO
O website e-loan é propriedade da Easyfinance, Lda com sede em Paço de Arcos, na Rua Armando Cortez, n 1, 5ºB, código postal: 2770-233, Paço de Arcos, matriculada na Conservatória do Registo Comercial de Lisboa, sob o número de matrícula e de Pessoa Coletiva 510 606 172. A Easyfinance, Lda exerce a acividade de intermediação de crédito e a atividade de serviços de consultoria. Encontra-se registada junto do Banco de Portugal, e está sob a sua supervisão, no Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito Vinculado e de Serviços de Consultoria, sob o número 1398.
A Easyfinance quer que se sinta familiarizado com a forma como os seus dados são recolhidos, utilizados e comunicados a terceiros pois a sua privacidade e a proteção da mesma é fulcral para a manutenção de uma relação de confiança. Assim os dados recolhidos correspondem a dados que são fornecidos pelos próprios Clientes mediante o preenchimento de formulários online, como será o caso do simulador de crédito consolidado, por forma a dar seguimento aos pedidos efetuados através do website e-loan®, a Easyfinance assegura que o seu tratamento é feito de acordo com as regras de proteção da privacidade emergentes do Regulamento (UE) 2016/679 e demais legislação nacional aplicável, bem como de acordo com os deveres de confidencialidade a que a Easyfinance se encontra sujeito nos termos do Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito (artigo 3.º, n.º 1 do Decreto-Lei n.º 81-C/2017, de 7 de julho).
Esta Política descreve o tipo de dados pessoais recolhidos, como estes são utilizados e com quem são partilhados. Descreve também as práticas gerais da Easyfinance, Lda para lidar com Outras Informações (por exemplo, interesses, dados demográficos e uso de serviços) recolhidas através de ferramentas de monitorização e analíticas. Também descrevemos as medidas que tomamos para proteger as informações, as suas opções de escolha e acesso, e como poderá entrar em contacto connosco sobre práticas de privacidade.
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Nos termos da Lei de Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo o estabelecimento de uma qualquer relação de negócio, como por exemplo no decorrer da relação comercial entre o cliente e a Easyfinance para efeitos de obrigações pré-contratuais e e formalização do processo de contratação de uma operação de crédito, estão condicionadas à recolha e tratamento dos seguintes dados de identificação e respetivos comprovativos: (i) nome completo; (ii) assinatura; (iii) data de nascimento; (iv) nacionalidade constante do documento de identificação; (v) tipo, número, data de validade e entidade emitente do documento de identificação; (vi) número de identificação fiscal ou, quando não disponha de número de identificação fiscal, o número equivalente emitido por autoridade estrangeira competente; (vii) profissão e entidade patronal, quando existam; (viii) endereço completo da residência permanente e, quando diverso, do domicílio fiscal; (ix) naturalidade; e (x) outras nacionalidades não constantes do documento de identificação. Por outro lado, a contratação de crédito pelos consumidores, ou seja por pessoas singulares que contratem com objetivos alheios à sua atividade comercial ou profissional, está sujeita, nos termos da lei (Decreto-Lei nº 133/2009 e Decreto –Lei nº 74-A/2017), à prévia avaliação, da solvabilidade do Cliente que solicita crédito. A avaliação da solvabilidade obriga, nos termos do Aviso nº 4/2017, a recolher e tratar, pelo menos, os seguintes dados pessoais dos Clientes: (i) idade e situação profissional do Cliente; (ii) rendimentos auferidos pelo Cliente; (iii) despesas regulares do Cliente; e (iv) cumprimento das obrigações assumidas pelo Cliente noutros contratos de crédito, junto das instituições de crédito.
DADOS OBTIDOS DE ENTIDADES PARCEIRAS
A Easyfinance obtém dados das entidades parceiras, referentes (i) análise de solvabilidade que é efetuada ao cliente por parte dos parceiros, (ii) dados referentes à pré aprovação do processo (FINE), (iii) dados referentes ao cross-selling, (iv) dados referentes aos seguros, (v) dados referentes à avaliação do imóvel. Quando o processo segue para formalização obtém dados (i) referentes à carta de aprovação (FINE final), (ii) dados referentes à minuta, (iii) dados referentes à data de escritura, (iv) dados referentes ao contrato de crédito.
FINALIDADES DO TRATAMENTO
Os dados pessoais recolhidos são tratados para as seguintes finalidades:
(a) Gestão das relações comerciais, pré-contratuais, contratuais entre os Clientes particulares e os parceiros financeiros, e a aquisição de seguros de entidades de que a Easyfinance seja o agente;
(b) A avaliação comercial e/ou de risco de operações de crédito a intermediar;
(c) Ações de Marketing de produtos e/ou serviços através de correio eletrónico, carta ou telemarketing;
(d) O cumprimento de obrigações regulatórias, relacionadas, nomeadamente com a prevenção e controlo da fraude, com o combate ao branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo ou com obrigações em matéria fiscal;
(e) Ações de recuperação de crédito ou a intervenção em processos de insolvência ou de qualquer outra natureza tendo em vista o exercício ou a defesa dos direitos dos credores ou prestador de serviços financeiros;
(f) Utilização de cookies para melhorar a navegação nos canais digitais e adequação ao dispositivo que é utilizado (computador ou equipamento móvel) pelo Cliente;
(g) Personalização da informação dos Clientes/Utilizadores nos canais digitais;
(h) Gestão de processos que tratam de reclamações;
(i) Apresentação de propostas comerciais a Potenciais Clientes;
(j) Tratamento e prestação de informação obrigatória e resposta a pedidos das entidades reguladoras (e.g. Banco Central Europeu e Banco de Portugal) no âmbito do cumprimento de obrigações legais em vigor, bem como em resposta a pedidos de autoridades públicas (e.g. Tribunais e Polícia)
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Conforme já referido, o website e-loan®, procede à recolha e ao tratamento dos dados pessoais necessários à disponibilização e seu funcionamento, garantindo, no entanto, adequados níveis de segurança e de proteção dos dados pessoais dos Clientes/Utilizadores.
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DESTINATÁRIOS DOS DADOS
A Easyfinance, no âmbito da sua atividade recorre a bancos, instituições de Crédito, empresas de seguros ou outros terceiros por forma a concluir a operação de crédito, ou alternativamente para propor outros serviços que possam ser convenientes aos seus Clientes, com este objectivo e com o consentimento dos Clientes, poderá transferir para esses parceiros comerciais, os dados dos seus Clientes.
Por outro lado, a Easyfinance estabelece parcerias comerciais com determinadas entidades nos termos das quais são atribuídas vantagens ou benefícios aos seus Clientes, nestes casos e com o prévio consentimento expresso dos Clientes, a Easyfinance poderá transferir para esses parceiros comerciais dados dos seus Clientes com o objetivo destes lhes dirigirem ofertas relacionadas com os produtos/serviços por eles comercializados.
Em qualquer caso, aos Clientes da Easyfinance assiste sempre o direito de retirarem o seu consentimento à transferência dos dados.
A Easyfinance assegura que nestas circunstâncias adota todas as medidas técnicas e organizativas consideradas adequadas de forma a assegurar que as entidades subcontratadas que tenham acesso aos dados são reputadas e oferecem as mais elevadas garantias a este nível, e que garantem o cumprimento da legislação aplicável em matéria de privacidade e proteção dos dados dos Clientes, incluindo no que ao exercício de direitos dos titulares dos dados diz respeito.
PRAZO DE CONSERVAÇÃO DOS DADOS
O tratamento dos dados manter-se-á na medida do necessário para o cumprimento das disposições legais e contratuais aplicáveis, nomeadamente das que decorrem do estabelecimento de relações com os seus Clientes.
Os prazos de conservação dos dados são limitados ao mínimo, a Easyfinance poderá manter os dados pessoais por um período superior à relação com o Cliente, com base em interesses legítimos que o fundamentem, bem como para fazer face às obrigações legais e regulamentares aplicáveis à Easyfinance ou para defesa em processos judiciais.
Com efeito, terminada a relação comercial, os dados pessoais dos seus clientes manter-se-ão pelos prazos legais obrigatórios ou até que prescrevam, nos termos da lei, os direitos delas emergentes.
DIREITOS DOS TITULARES DE DADOS PESSOAIS
Nos termos da lei aplicável, aos Clientes, titulares de dados pessoais, assistem os seguintes direitos:
(a) Direito de Informação, que consiste no direito dos Clientes em serem informados pela Easyfinance, entre outros aspetos, sobre a finalidade do tratamento dos dados, a quem podem os mesmos ser comunicados, quais os direitos que lhes assistem e em que condições os podem exercer, bem como quais os dados que têm de fornecer obrigatoriamente;
(b) Direito de Acesso, que consiste no direito dos Clientes de acederem aos respetivos dados pessoais que tenham por si sido fornecidos, sem restrições, sem demoras ou custos excessivos, bem como saber quaisquer informações disponíveis sobre a origem desses dados;
(c) Direito de Retificação, que consiste no direito dos Clientes de exigirem que os seus dados sejam exatos e atuais, podendo solicitar a sua retificação junto da Easyfinance;
(d) Direito de Eliminação (ou ao “esquecimento”), que consiste no direito dos Clientes de exigirem a eliminação dos seus dados pessoais dos registos da Easyfinance quando os mesmos deixem de ser utilizados para as finalidades para que foram recolhidos, sem prejuízo, contudo, dos prazos de retenção que por lei se imponham;
(e) Direito de Oposição, que consiste no direito dos Clientes de se oporem, a seu pedido e gratuitamente, ao tratamento dos seus dados pessoais para efeitos de marketing direto, ou ainda quando o tratamento dos dados pela Easyfinance se fundamente no seu interesse legítimo;
(f) Direito à Portabilidade, que consiste no direito dos Clientes de receberem os dados pessoais que tenham fornecido à Easyfinance, num formato estruturado, de uso corrente e de leitura automática, e transmitir esses dados a outro responsável pelo tratamento.
(g) Direito à Limitação do Tratamento, que consiste no direito que os Clientes têm de, em determinadas circunstâncias, solicitarem à Easyfinance a limitação do tratamento dos seus dados, nomeadamente (i) quando contestem a exatidão dos seus dados pessoais, durante um período que permita à Easyfinance verificar a sua exatidão; (ii) se o tratamento for ilícito e o Cliente se opuser ao apagamento dos dados, solicitando, em contrapartida, a limitação da sua utilização; ou (iii) quando a Easyfinance já não precise dos dados pessoais do Cliente para fins de tratamento, mas esses dados sejam requeridos pelo Cliente para efeitos de declaração, exercício ou defesa de um direito num processo judicial;
(h) Direito à Reclamação, que consiste no direito em apresentar, sem prejuízo de qualquer outra via de recurso administrativo ou judicial, uma reclamação a uma autoridade de controlo, em especial no Estado-Membro da sua residência habitual, do seu local de trabalho ou do local onde foi alegadamente praticada a infração, se o titular dos dados considerar que o tratamento dos dados pessoais que lhe diga respeito viola o Regulamento Geral de Proteção de Dados (Regulamento (UE) 2016/679) e demais legislação nacional aplicável. Em Portugal a autoridade de controlo é a Comissão Nacional de Protecção de Dados.
Para o exercício de qualquer dos seus direitos, incluindo para acederem aos seus dados ou solicitarem a sua retificação, eliminação ou oporem-se ao seu tratamento nos termos da lei, os Clientes poderão dirigir-se à à Easyfinance, ou enviar e-mail para [email protected].
Os Clientes poderão, ainda, retirar a qualquer momento o seu consentimento, quando aplicável, dirigindo-se à Easyfinance, ou enviar e-mail para [email protected]
SEGURANÇA DOS DADOS
A Easyfinance tem implementadas diversas medidas de segurança físicas, lógicas, técnicas e organizativas, de forma a proteger os dados pessoais contra a sua difusão, perda, uso indevido, alteração, tratamento ou acesso não autorizado, bem como contra qualquer outra forma de tratamento ilícito.
INFORMAÇÃO AO CONSUMIDOR
-Ao abrigo do disposto no artigo 18.º da Lei n.º 144/2015, em caso de litígio o consumidor pode recorrer a uma Entidade de Resolução Alternativa de Litígios de consumo:
-Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo de Lisboa, com o sede em Lisboa (http://www.centroarbitragemlisboa.pt/)
-CNIACC – Centro Nacional de Informação e Arbitragem de Conflitos de Consumo, com sede em Braga (https://www.cniacc.pt/pt/)
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