O papel da Inteligência Artificial nas decisões de crédito: até onde é que a IA o pode ajudar?

Sim, e cada vez mais. Segundo os dados de um estudo da McKinsey & Company com mais de 3.000 inquiridos em Portugal, divulgado pelo Observador em 2026, 67% dos portugueses já utilizaram ferramentas de Inteligência Artificial. Entre estes, cerca de 60% recorrem à IA para gerir as suas finanças pessoais, nomeadamente para comparar produtos oferecidos pelos bancos ou esclarecer dúvidas financeiras. 

Visto que pesquisar é o primeiro passo, a IA pode dar-lhe um bom empurrão. Numa primeira fase, a IA pode ser uma boa aliada para esclarecer eventuais dúvidas e ajudá-lo a compreender melhor o mundo do crédito, permitindo-lhe: 

• Enumerar o que deve ter em consideração num pedido de crédito, como a TAEG, o prazo, a taxa de juro ou o MTIC, e explicar no que consiste cada um desses conceitos; 

• Distinguir diferentes tipos de crédito, ajudando-o a compreender as características e finalidades de cada um; 

• Indicar-lhe os documentos que poderão ser necessários para iniciar um pedido de crédito, ajudando-o a perceber antecipadamente a informação que terá de reunir. 

• Confirmar informação importante em fontes oficiais, pois a IA pode apresentar-lhe dados desatualizados ou incorretos, como taxas de juro ou regras de crédito; 

• Não partilhar dados pessoais ou financeiros confidenciais, como o NIF, extratos bancários ou comprovativos de rendimentos. 

A IA consegue chegar a uma imensidão de informação, mas não sabe tudo, e muito menos sobre si. É aqui que o papel de um Intermediário de Crédito ganha importância. Ao contrário da IA, um Intermediário de Crédito consegue: 

• Transformar a intenção de pedido de crédito num processo real, procurando e comparando entre as propostas apresentadas pelas instituições financeiras a solução de crédito que esteja mais alinhada com a sua situação financeira; 

• Assegurar um acompanhamento humano personalizado numa decisão que, muitas vezes, acarreta uma componente emocional de grande stress e incerteza; 

• Responder pela informação e pelo acompanhamento que presta, uma vez que os Intermediários de Crédito exercem uma atividade regulada e supervisionada pelo Banco de Portugal; 

• Antecipar perguntas que talvez nunca lhe tenham passado pela cabeça. Uma resposta gerada pela IA depende da informação que lhe dá. Um Intermediário de Crédito pode identificar aspetos cruciais que ainda não tenha considerado. 

Para além de a IA não ser uma ameaça ao Intermediário de Crédito, pode tornar-se uma possível aliada e funcionar como uma ferramenta de suporte ao trabalho do Intermediário de Crédito, facilitando-lhe: 

• A preparação de comunicações mais claras para o cliente, simplificando explicações relativas à documentação necessária, etapas do processo ou conceitos técnicos que não sejam tão fáceis de compreender; 

• A verificação e organização dos dados do pedido de crédito, ajudando-o a detetar documentos em falta antes do envio à instituição financeira; 

• O acompanhamento de alterações nas políticas de crédito das instituições financeiras, facilitando-lhe a identificação de novas regras que possam ter impacto nos pedidos de crédito. 

Sim, a Inteligência Artificial já faz parte do processo de análise de crédito de algumas instituições financeiras e esta não é uma realidade assim tão recente. No Relatório de Supervisão Comportamental de 2020, o Banco de Portugal referiu que as instituições recorriam cada vez mais a modelos automatizados, baseados em mecanismos de IA, para avaliar a solvabilidade dos clientes e ponderar decisões associadas à concessão de crédito. Já em 2026, segundo o Banco Central Europeu, esta tendência tornou-se ainda mais expressiva com quase 90% dos bancos mais significativos da área euro a utilizarem IA, sendo que cerca de 30% recorrem a esta tecnologia para credit scoring, ou seja, para ajudar a avaliar se o cliente tem condições para pagar o crédito.  

Apesar de todas as possibilidades, a utilização de IA deve sempre assegurar a proteção dos dados pessoais dos clientes, em conformidade com o RGPD.

É verdade que a IA pode oferecer algum apoio na procura e compreensão financeira, contribuindo, inclusivamente, para combater a iliteracia financeira. Contudo, apresentar o pedido à instituição financeira, acompanhá-lo até à decisão e responder por esse acompanhamento são funções que não podem ser delegadas a um algoritmo, pois este não tem autoridade para as desempenhar. Assim sendo, longe de substituir e de retirar valor ao Intermediário de Crédito, a IA pode ainda acrescentar valor ao seu trabalho ao permitir automatizar tarefas e organizar e facilitar o acesso a dados referentes aos pedidos de crédito.