Cartões de crédito: como usar para maximizar os benefícios?

Um cartão de crédito é um contrato de crédito aos consumidores, em que a instituição bancária disponibiliza um plafond, ou seja, um montante máximo que pode ser utilizado.

Ao contrário dos cartões de débito, que retiram diretamente o valor da sua conta bancária, os cartões de crédito funcionam no regime “pós pagamento”, mais taxas.

Antes de escolher um cartão de crédito, é importante analisar as condições oferecidas pelos diferentes bancos. Verifique a Taxa de Juros Anual Efetiva Global (TAEG), que indica o custo total do crédito, incluindo juros, comissões e outras despesas. Além disso, consulte a Ficha de Informação Normalizada (FIN) para entender todas as condições do contrato, como comissões de manutenção, taxas por levantamentos de dinheiro e custos de transações internacionais.

Nem todos os cartões de crédito são iguais, e a escolha certa depende do seu perfil de consumo:

• Cartão clássico: o mais comum, com plafond mais baixo e sem anuidade elevada. Ideal para quem está a começar a usar crédito ou tem um consumo mais moderado.
• Cartão gold ou platinum: oferece plafonds mais altos e benefícios adicionais, como seguros de viagem mais completos, acesso a salas VIP em aeroportos ou assistência internacional. Costuma ter uma anuidade mais elevada.
• Cartões com programa de pontos ou cashback próprio: associados a marcas ou parcerias específicas (companhias aéreas, cadeias de retalho, supermercados), permitem acumular vantagens diretamente ligadas aos seus hábitos de consumo.
• Cartões pré-pagos com função crédito: funcionam de forma híbrida, sendo uma opção para quem quer maior controlo sobre os gastos sem abdicar de algumas vantagens do crédito.

Antes de escolher, vale a pena comparar não só a TAEG, mas também que tipo de cartão se encaixa melhor no seu estilo de vida.

Embora pareçam semelhantes no dia a dia, cartão de crédito e cartão de débito funcionam de forma bastante diferente:

Na prática, o cartão de débito é mais indicado para controlar melhor o orçamento do dia a dia, enquanto o cartão de crédito pode trazer benefícios extra quando usado com responsabilidade.

Usar o cartão de crédito de forma inteligente pode resultar numa economia considerável. A principal forma de economizar é aproveitar as vantagens de cashback e a acumulação de pontos. Além disso, os cartões com isenção de anuidade ou taxas reduzidas oferecem um custo-benefício maior, permitindo que aproveite os benefícios sem custos extras.

Outra dica importante é comparar diferentes cartões e escolher aquele que melhor se adapta ao seu perfil de consumo. Alguns cartões oferecem benefícios exclusivos, como acesso a salas VIP em aeroportos, descontos em hotéis e até proteção em compras online.

Os custos de um cartão de crédito vão além dos juros por atraso e podem incluir:

• Anuidade: valor cobrado anualmente pela posse do cartão, que varia consoante o tipo de cartão e pode, em alguns casos, ser isento.
• Comissões de manutenção: cobradas periodicamente por alguns bancos.
• Taxas de levantamento: aplicadas sempre que faz um levantamento de dinheiro com o cartão de crédito.
• Custos em transações internacionais: algumas instituições cobram uma percentagem adicional em compras fora da zona euro.
• Juros por incumprimento: os mais elevados, aplicados quando não paga a totalidade da fatura no prazo definido.

É por isso que a TAEG e a Ficha de Informação Normalizada (FIN) são tão importantes na hora de comparar cartões: permitem perceber o custo real, e não apenas a anuidade anunciada.

O não pagamento da fatura do cartão de crédito tem consequências que vão muito além dos juros de mora:

• Juros elevados: os juros aplicados a saldos em atraso são normalmente mais altos do que os de outros tipos de crédito.
• Registo na Central de Responsabilidades de Crédito: o incumprimento fica registado no Banco de Portugal, o que pode dificultar o acesso a crédito no futuro (habitação, crédito pessoal, entre outros).
• Impacto no score de crédito: atrasos recorrentes ou incumprimento prolongado prejudicam a sua avaliação de risco junto das instituições financeiras.
• Contacto de cobrança: o banco pode iniciar processos de cobrança, que em casos extremos podem chegar a processos judiciais.

Se está a ter dificuldade em pagar a fatura do cartão de crédito, o melhor é contactar o banco o quanto antes para tentar chegar a um plano de pagamento, evitando que a dívida se agrave.

Embora as vantagens sejam significativas, também existem alguns desafios. Os juros elevados cobrados por atrasos no pagamento podem transformar pequenas dívidas em montantes difíceis de controlar. Além da tentação de gastar mais do que pode pagar. Por isso, damos-lhe alguma dicas para usar o cartão de crédito com responsabilidade.

Para quem consegue pagar a fatura na totalidade todos os meses e usa o cartão com um orçamento definido, os benefícios superam claramente os riscos: conveniência, pontos, cashback, seguros e reforço do score de crédito. Para quem tem tendência a gastar mais do que pode pagar, o cartão de crédito pode tornar-se um problema em vez de uma vantagem. O segredo está sempre no mesmo: escolher bem, definir limites e pagar em dia.

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