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Transferência de Crédito Habitação: o que precisa saber para poupar
17/02/2025
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- Publicado em: 15/02/2023
- Atualizado em: 17/02/2025
- Redator: Francisca Silva
- Revisor: Pedro Leite
- Atualizado por: Raquel Esteves
Guia para fazer uma transferência de crédito habitação
A transferência de crédito habitação é uma excelente solução para quem deseja melhorar as condições do seu empréstimo, seja para reduzir a prestação mensal, obter um spread mais baixo ou simplesmente obter melhores ofertas de outros bancos.
O que é a transferência de crédito habitação?
A transferência de crédito habitação ocorre quando decide trocar o seu empréstimo de uma instituição financeira para outra, celebrando um novo contrato. Ao contrário da renegociação de crédito, que mantém o vínculo com o banco original, a transferência implica um novo acordo e pode resultar em melhores condições financeiras.
Leia ainda: Crédito Habitação recusado: o que fazer?
A transferência de crédito habitação é gratuita?
Os custos da transferência de crédito habitação ainda são alguns. O principal é a comissão de reembolso antecipado, que depende da taxa de juro do seu crédito. Se for fixa, a comissão pode chegar até 2% do valor em dívida. Se for variável, o limite é de 0,5%.
Além disso, haverá custos com uma nova escritura, avaliação do imóvel, comissões bancárias e outras despesas previstas no seu contrato.
No entanto, muitas instituições financeiras oferecem a possibilidade de cobrir parcial ou totalmente esses custos. Se o banco não cobrir as despesas.
Antes de avançar, avalie se consegue arcar com esses custos e se a poupança a longo prazo compensa a transferência. Fazer os cálculos é essencial para tomar a decisão certa.
Leia ainda: Porquê recorrer à e-loan Soluções Financeiras?
Vantagens da transferência de crédito habitação
A transferência de crédito habitação pode trazer várias vantagens financeiras, como:
- Redução do spread e da prestação mensal: ao transferir o seu crédito para um banco com melhores condições, é possível reduzir o spread, o que levará a uma diminuição significativa da sua prestação mensal.
- Redução dos custos com seguros: se o seu banco atual exige seguros obrigatórios, pode transferir as apólices para outra entidade, com potencial para reduzir os custos anuais.
- Remoção de produtos associados: na transferência, pode também remover produtos financeiros associados ao crédito, como contas ou cartões de crédito, que podem ter custos adicionais.
- Possibilidade de ajustar a maturidade do crédito: se necessário, pode alterar o prazo de pagamento do crédito, ajustando-o às suas novas necessidades financeiras.
Desvantagens da transferência de crédito habitação
Embora as vantagens sejam muitas, existem algumas desvantagens a ter em conta:
- Perda de Benefícios Fiscais: se o crédito foi contratado antes de 2011, pode perder deduções fiscais no IRS ao transferir o crédito.
- Custos com nova escritura e avaliação do imóvel: a transferência implica custos com a nova escritura e avaliação do imóvel, o que pode ser um encargo extra.
- Possível desvalorização do imóvel: se o imóvel for reavaliado e o valor for inferior ao esperado, pode haver custos adicionais ou até a impossibilidade de transferir o crédito.
Leia ainda: Guia do SPREAD bancário de crédito habitação
Quais os documentos necessários para uma transferência de crédito habitação?
Para efetuar a transferência, precisa dos seguintes documentos:
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (BP).
- Última Declaração de IRS e Recibos de Vencimento.
- Comprovativo de Morada e Identificação.
- Escritura do Imóvel.
- Extratos Bancários e outros documentos relacionados.
Quanto pode poupar ao transferir o crédito habitação?
Deixamos-lhe um exemplo prático para perceber melhor. Tem um crédito de 150.000€ com um spread de 1,4%. Se transferir o crédito para um banco que ofereça um spread de 0,95%, poderá reduzir a sua prestação mensal em cerca de 37,44€. Em um ano, a poupança seria de 449,28€. A redução do spread é uma das formas mais eficazes de reduzir o custo total do crédito habitação.
Quando posso transferir o meu crédito habitação?
A transferência de crédito habitação pode ser feita sempre que houver condições mais vantajosas. No entanto, deve ter em conta o LTV (Loan-to-Value), que define o montante máximo que o banco pode financiar com base no valor do imóvel. Se a dívida for superior a 90% do valor do imóvel, a transferência pode ser dificultada.
Como funciona a transferência de crédito habitação?
Ao decidir transferir o seu crédito habitação, terá de solicitar propostas a diversas entidades e realizar uma análise detalhada das condições contratuais e das particularidades envolvidas neste processo.
O processo de transferência pode ser complexo, por isso pode optar por pedir propostas diretamente aos bancos ou recorrer a um intermediário de crédito, como a e-loan.
Use o nosso simulador de transferência de crédito habitação.
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