Verifique as razões pelas quais o seu pedido de crédito habitação poderá ser recusado. Se preferir, utilize a ajuda do sumário para melhorar a navegação.

A taxa de esforço (TE) é um dos principais factores que será analisado no âmbito de um pedido de crédito. Esta variável:

Segundo o Banco de Portugal uma taxa de esforço saudável não deverá ultrapassar os 30%. No entanto, esta percentagem poderá variar de acordo com o perfil financeiro de cada um.

NOTA:

Para o ajudar nesta análise, a e-loan apresenta no fim deste artigo um exemplo prático de como ultrapassar esta situação.

O Loan-to-Value (LTV) é uma medida utilizada pelas entidades financeiras que determina o montante de um empréstimo a conceder por um banco a um cliente de crédito habitação.

Existem duas formas para determinar o valor do imóvel, importantes para o cálculo do LTV:

O LTV resulta assim da divisão do valor do empréstimo pelo valor da garantia, sendo necessário que o seu resultado esteja abaixo do LTV máximo definido pelo Banco.

Por exemplo:

Habitualmente, os bancos concedem empréstimos até um LTV máximo de 80% ou 90%.

Apesar de não ser o maior motivo de recusa, num pedido de crédito habitação, a data de nascimento poderá ser um entrave na aprovação do crédito. Por norma a idade mínima para pedir um crédito habitação é 18 anos e o limite máximo são os 75 anos.

*Além destas limitações a idade na maturidade não poderá ultrapassar os 75 anos.

Ou seja, se pedir um crédito habitação aos 45 anos, o prazo máximo para pagar o seu empréstimo não pode ultrapassar os 30 anos. É comum também que muitas entidades financeiras tenham preferência por fazer empréstimos a pessoas com faixas etárias compreendidas entre os 30 e 40 anos, assumindo que, nestas idades, já exista uma maior maturidade financeira para cumprir o serviço da dívida.

Ter segurança profissional quando for pedir um crédito habitação é um factor muito importante que será sempre contabilizado pelo banco ou financeira onde fizer o seu pedido de crédito habitação.

Quanto aos trabalhadores por contra de outrem que tenham os seus rendimentos declarados em IRS, terão, à partida,  uma maior facilidade em ver o seu pedido aprovado, desde que estejam efectivos e com vínculo laboral há algum tempo.

Pedir um crédito habitação sozinho pode levar a uma recusa imediata por parte dos bancos ou financeiras onde fizer o seu pedido.

Se estiver prestes a pedir o seu crédito habitação, é aconselhável que, antes de seguir em frente, procure analisar a possibilidade de adicionar um fiador ao seu pedido. Deste modo, conseguirá obter mais garantias sobre o pagamento do pedido de empréstimo,  possibilitando assim uma maior probabilidade do seu pedido ser aceite.

Este é outro factor de recusa imediata do pedido de crédito habitação, ou qualquer outro tipo de empréstimo, como:

Estar em incumprimento bancário ou estar com o nome na “lista negra” significa que um cliente, que tem vários empréstimos a decorrer, não efectuou o pagamento das suas mensalidades atempadamente.

NOTA:

Se tiver vários créditos a decorrer, uma forma que o poderá ajudar a evitar o incumprimento passa por verificar com regularidade se todos os créditos estão em dia, ou se porventura, apresenta algum montante em atraso. Para isso, poderá descarregar gratuitamente o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, no qual estarão descriminados todos os seus créditos o respectivo montante em dívida e se estão regularizados (em dia/sem atrasos).

Outra solução que o poderá ajudar a prevenir uma situação de incumprimento bancário, baixar a sua taxa de esforço e melhorar o seu perfil financeiro, se estiver a pagar vários empréstimos, passa por pedir um crédito consolidado. Saiba com a Beatriz e o Carlos reorganizaram as suas finanças e conseguiram a aprovação do crédito habitação com a ajuda do consolidado.

A Beatriz e o Carlos estavam a pagar 5 créditos em bancos e datas diferentes e uma renda de habitação T1:

Ao todo, pela soma das 5 prestações, o casal acumulava um total de dívidas mensais no valor de 766,25€.

A dada altura, eles descobriram que iam ser pais e ponderaram arrendar um apartamento com dois quartos. No entanto, o aumento considerável do custo de vida, derivado da subida das taxas de juro e da inflação levaram a que a Beatriz e o Carlos se deparassem com rendas de casa mais elevadas do aquilo que podiam realmente pagar. Perante esta situação socioeconómica difícil, o casal, que precisava de uma solução urgente, começou a pensar em outras formas para resolver o problema e neste ponto surgiu a ideia de comprar casa. Sem demoras, meteram os pés ao caminho e, após terem descoberto a casa ideal,  foram ao Banco Santander pedir uma análise de crédito habitação com um empréstimo no valor de 130000€/mês.

Após uma análise cuidada o Banco, concluiu que o pedido de crédito do casal, se seguisse para a frente, acabaria por ser recusado devido a dois factores:

Estes dois factores, aliados ao número de créditos que o casal tinha a decorrer, levavam à conclusão de que o pedido da Beatriz e Carlos para financiarem um crédito habitação não seria aceite.

Descontentes com a resposta do banco ao seu pedido, a Beatriz e o Carlos que queriam a todo o custo encontrar uma solução que os ajudasse, acabaram por fazer uma pesquisa na internet tendo descoberto a e-loan e a consolidação de créditos. Como era grátis a análise, acabaram por pedir crédito consolidado com liquidez extra, já a pensar na entrada da casa.

Antes do Crédito Consolidado:

Após o Crédito Consolidado:

Com a consolidação de créditos o casal ficou a pagar apenas uma mensalidade de crédito, numa só data e num só banco. Além da facilidade de passar a ter apenas uma prestação com um valor mensal mais baixo (265,25€) o casal assegurava assim ao fim de um ano mais (3.183€) economizados.

Com o crédito consolidado, a Beatriz e o Carlos conseguiram ainda reduzir a sua taxa de esforço de 51% para 40%, isto porque ficaram a pagar apenas um crédito de 501€ em vez dos 766,25€.

Com uma taxa de esforço saudável, a liquidez extra para a entrada da casa e uma vida financeira mais organizada, a Beatriz e o Carlos garantiam, deste modo, a aprovação do seu pedido de crédito habitação. Felizes com os resultados apresentados pela e-loan Soluções Financeiras, o casal decidiu deixar o seu feedback positivo da empresa, permitindo que futuros clientes pudessem também ser ajudados.

Se estiver prestes a pedir um crédito habitação mas se se enquadrar com alguma das situações acima apresentadas, fale connosco pois teremos todo o gosto em ajudar. Despedimo-nos assim desejando um bom resto de semana, até ao próximo artigo :).