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Subida das taxas de juro do crédito habitação - e o seu impacto na aprovação de uma consolidação de créditos

As taxas de juro indexadas à Euribor atingiram novos máximos em 2022. O aumento desta taxa irá refletir-se numa subida significativa das prestações de crédito habitação, a partir do próximo ano, as quais poderão ter um acréscimo de 200€ nas mensalidades.

A subida do valor do crédito habitação, o aumento progressivo dos preços dos produtos e serviços, devido à inflação, e os baixos salários mensais, são fatores que se traduzirão num agravamento do rendimento do agregado familiar, que, em determinados casos, poderão entrar em situação de incumprimento bancário, por falta de pagamento dos empréstimos.

Faça já o seu crédito consolidado antes que a subida da taxa de juro penalize a taxa de esforço

Para aqueles que estiverem a pagar vários empréstimos em bancos e datas diferentes, entre eles um crédito habitação, e quiserem reduzir o impacto da subida das taxas de juro, uma solução que poderá ajudar é a consolidação de créditos. Ao longo deste artigo, iremos apresentar os motivos pelos quais deverá acelerar o seu pedido de crédito consolidado – antes da subida da Euribor. Conheça ainda o exemplo da Maria e Ricardo, que optaram por consolidar os seus créditos e melhoraram assim o seu perfil financeiro.

O que são as taxas de juro indexadas à Euribor?

A taxa de juro indexante ou Euribor é a referência interbancária resultante da média das cotações fornecidas por um conjunto de bancos europeus.

Segundo o Banco de Portugal, os empréstimos de crédito habitação poderão ser contratados com taxas de juro:

  • Fixas: sempre as mesmas. As prestações não se alteram durante o prazo do contrato.
  • Variáveis: resultantes da soma do indexante e do spread.

Negativa há vários anos, a Euribor atinge agora um dos valores mais altos dos últimos anos. A guerra na Ucrânia e as consequências da pandemia, causadas pela COVID19, são alguns dos motivos que justificam a subida das taxas de juro. Embora a inflação já se assuma como uma dificuldade acrescida para a maioria das famílias, prevê-se que a subida repentina do empréstimo de crédito habitação traga grandes dificuldades, principalmente para aqueles que já possuírem uma taxa de esforço acima da média.

A pensar nas principais dificuldades que podem surgir com o aumento das taxas de juro e da inflação, uma das soluções que poderá ajudar neste período é o crédito consolidado.

Perceba ainda a importância de consolidar já.

Perceba ainda a importância de consolidar já, antes de ser afetado pela subida das taxas de juro, vendo assim aumentada a sua taxa de esforço.

Crédito Consolidado - Solução para reduzir o impacto da subida da mensalidade de crédito habitação

O crédito consolidado ou consolidação de créditos é uma solução financeira que permite juntar várias mensalidades, pagas em diferentes bancos e datas, em apenas uma.

Este empréstimo será pago:

  • Num só banco.
  • Numa só data.

Além da reestruturação financeira, o crédito consolidado apresenta como uma das suas principais vantagens o aumento da poupança mensal numa média que poderá chegar aos 60%. Para períodos influenciados pelo aumento das taxas de juro de crédito habitação e da inflação, esta solução poderá fazer uma diferença significativa no orçamento. Para ver uma consolidação de créditos aprovada, é importante que procure cumprir com um conjunto de critérios, como nomeadamente:

Apresentar uma taxa de esforço abaixo dos 40%.

Com o aumento das prestações do crédito habitação, é provável que muitos dos pedidos de crédito consolidado venham a ser recusados devido ao aumento significativo da taxa de esforço. Por isso, para aqueles que gostavam de consolidar os seus créditos numa só mensalidade, mas ainda não o fizeram, esta poderá ser a grande oportunidade. Perceba o porquê, com a ajuda do exemplo do casal Maria e Ricardo.

Exemplo da Maria e do Ricardo que optaram por consolidar os seus créditos antes subida das taxas de juro indexadas à Euribor

A Maria e o Ricardo estavam a pagar 5 créditos em 3 bancos e datas diferentes:

Tipo de CréditoValor do Empréstimo Mensal
1 Crédito Habitação485€
1 Crédito Automóvel240€
1 Credito Pessoal150€
2 Cartões de Crédito210€
Total de Mensalidades1085€

Ao todo, pela soma dos 5 créditos, o casal acumulava um total de 1085€.

1 crédito Habitação (485€) + 1 Crédito Automóvel (240€) + 1 Crédito Pessoal (150€) + 2 Cartões de Crédito (210€) = 1085€

Com um rendimento mensal de 1850€, a Maria e o Ricardo ficavam com 765€ para pagar as restantes despesas mensais. O casal, que acompanhava diariamente notícias sobre finanças, descobriu que a taxa da Euribor ia aumentar, o que se iria traduzir num aumento de 100€ na sua mensalidade de crédito habitação.

Conscientes das consequências da inflação, o casal ficou preocupado com a falta de liquidez que poderiam sentir para cobrir imprevistos, por isso, decidiram procurar na internet soluções que os ajudassem a melhorar a performance financeira e a aumentar os níveis de poupança. Numa dessas pesquisas descobriram o crédito consolidado e-loan e, como a simulação era gratuita, optaram por juntar todos os créditos num só (com excepção do crédito habitação). Veja a seguir como ficaram os créditos do casal após a consolidação.

Consolidação de Créditos do casal Maria e Ricardo (antes da subida da Euribor)

Veja como o crédito consolidado ajudou o casal a concretizar os seus objectivos financeiros.

Antes do Crédito Consolidado:

1 Crédito Automóvel (240€) + 1 Crédito Pessoal (150€) + 2 Cartões de Crédito (210€) = 600€/mês

Após o Crédito Consolidado:

1 Crédito Consolidado = 240/mês

Esta poupança mensal (600€-240€ = 360€) traduzir-se-ia num aumento da poupança anual no valor de 4320€.

360 x 12 (meses) = 4320€

Além do poupar, outra das vantagens da consolidação de créditos, antes da subida da Euribor, estava na redução significativa da taxa de esforço, a qual:

Poderia pôr a consolidação de créditos em causa se fosse superior aos 40%.

Taxa de Esforço antes da subida da Euribor (após a consolidação)

[1 Crédito Habitação (485€) + 1 Crédito Consolidado (240€)]/ 1850€/mês = 39%

Taxa de Esforço após a subida da Euribor (após a consolidação)

[1 Crédito Habitação (585€) + 1 Crédito Consolidado (240€)]/1850€/mês = 45%

Ao consolidarem antes da subida das taxas de juro de crédito habitação, a Maria e o Ricardo asseguraram assim que o seu empréstimo era aprovado. Por outro lado, se o tivessem feito após a subida da mensalidade do crédito habitação, esta aprovação poderia estar em causa (por estar acima dos 40%). Se estiver a pagar vários créditos em bancos e datas diferentes, e gostava de reduzir tudo para apenas uma mensalidade, a consolidação de créditos poderá ser a solução.

Consolide já antes que a taxa de juro de crédito habitação suba.

Como pedir um crédito consolidado?

Agora que já percebeu algumas das principais vantagens associadas à consolidação de créditos, antes da subida das taxas de juro indexadas à Euribor, saiba que, se optar por consolidar os seus créditos com a e-loan Soluções Financeiras, deverá seguir as etapas seguintes:

Etapa 1 - Aceder ao simulador de Crédito Consolidado e-loan

  • Disponível no link.
e-loan-solucoes-financeiras-credito-consolidado-opiniao
Simulador de Crédito Consolidado e-loan • Fonte: e-loan Soluções Financeiras

Etapa 2 - Submeter os dados e documentos necessários para analisar o seu processo

Alguns dados importantes:

  • Nome.
  • Telemóvel.
  • E-mail.
  • Número de Contribuinte: disponível na parte de trás do seu Cartão de Cidadão.
  • Data de Nascimento.
  • Situação profissional: efectivo (a); não efectivo (a); desempregado (a).
  • Outros dados.

Documentos importantes para a análise:

NOTA:

  • O envio de documentos aquando a simulação é um passo importante para agilizar o processo de análise do seu pedido de crédito consolidado.

Após finalizar todas as etapas do simulador, procure submeter o seu pedido. Garantimos que obterá a resposta mais rápida do mercado. Em caso de dúvida, poderá enviar-nos uma mensagem a partir das nossas redes sociais. E não se esqueça, consolide já antes que a taxa de juro suba e comprometa a aprovação do empréstimo.

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INTRODUÇÃO

O website e-loan é propriedade da Easyfinance, Lda com sede em Paço de Arcos, na Rua Armando Cortez, n 1, 5ºB, código postal: 2770-233, Paço de Arcos, matriculada na Conservatória do Registo Comercial de Lisboa, sob o número de matrícula e de Pessoa Coletiva 510 606 172. A Easyfinance, Lda exerce a acividade de intermediação de crédito e a atividade de serviços de consultoria. Encontra-se registada junto do Banco de Portugal, e está sob a sua supervisão, no Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito Vinculado e de Serviços de Consultoria, sob o número 1398.

 

A Easyfinance quer que se sinta familiarizado com a forma como os seus dados são recolhidos, utilizados e comunicados a terceiros pois a sua privacidade e a proteção da mesma é fulcral para a manutenção de uma relação de confiança. Assim os dados recolhidos correspondem a dados que são fornecidos pelos próprios Clientes mediante o preenchimento de formulários online, como será o caso do simulador de crédito consolidado, por forma a dar seguimento aos pedidos efetuados através do website e-loan®, a Easyfinance assegura que o seu tratamento é feito de acordo com as regras de proteção da privacidade emergentes do Regulamento (UE) 2016/679 e demais legislação nacional aplicável, bem como de acordo com os deveres de confidencialidade a que a Easyfinance se encontra sujeito nos termos do Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito (artigo 3.º, n.º 1 do Decreto-Lei n.º 81-C/2017, de 7 de julho).

 

Esta Política descreve o tipo de dados pessoais recolhidos, como estes são utilizados e com quem são partilhados. Descreve também as práticas gerais da Easyfinance, Lda para lidar com Outras Informações (por exemplo, interesses, dados demográficos e uso de serviços) recolhidas através de ferramentas de monitorização e analíticas. Também descrevemos as medidas que tomamos para proteger as informações, as suas opções de escolha e acesso, e como poderá entrar em contacto connosco sobre práticas de privacidade.

 

Todas as suas informações pessoais recolhidas, serão usadas para o ajudar a tornar a sua visita no nosso website o mais produtiva e agradável possível. A garantia da confidencialidade dos dados pessoais dos utilizadores do website e-loan®  é importante para a Easyfinance, Lda.

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ENTIDADE RESPONSÁVEL PELO TRATAMENTO

 

A entidade responsável pelo tratamento é Easyfinance na medida em que é o responsável pela determinação das finalidades e dos meios de tratamento dos dados pessoais dos seus Clientes/Utilizadores. 

 

ENCARREGADO DA PROTEÇÃO DE DADOS

 

Para obter qualquer esclarecimento relacionado com a presente Política de protecção de dados e Cookies, os titulares dos dados (Cliente) podem enviar uma carta ao cuidado de “Easyfinance – para a Rua Armando Cortez, n 1, 5ºB, código postal: 2770-233, Paço de Arcos, ou através do seguinte endereço eletrónico: [email protected]

 

Os clientes poderão, ainda, caso o pretendam apresentar reclamações ou pedidos de informação junto da Comissão Nacional de Protecção Dados, que é a autoridade de controlo nacional para efeitos do Regulamento Geral de Protecção de Dados e da lei nacional aplicável.

 

TIPO DE DADOS TRATADOS

 

Os dados pessoais recolhidos correspondem aos dados de identificação, de filiação, de morada, de crédito, profissionais, de património e financeiros (remunerações auferidas ou responsabilidades no sector financeiro) que são fornecidos pelos próprios Clientes mediante o preenchimento de formulários.

 

DADOS PESSOAIS OBRIGATÓRIOS

 

Nos termos da Lei de Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo o estabelecimento de uma qualquer relação de negócio, como por exemplo no decorrer da  relação comercial entre o cliente e a Easyfinance para efeitos de obrigações pré-contratuais e e formalização do processo de contratação de uma operação de crédito, estão condicionadas à recolha e tratamento dos seguintes dados de identificação e respetivos comprovativos: (i) nome completo; (ii) assinatura; (iii) data de nascimento; (iv) nacionalidade constante do documento de identificação; (v) tipo, número, data de validade e entidade emitente do documento de identificação; (vi) número de identificação fiscal ou, quando não disponha de número de identificação fiscal, o número equivalente emitido por autoridade estrangeira competente; (vii) profissão e entidade patronal, quando existam; (viii) endereço completo da residência permanente e, quando diverso, do domicílio fiscal; (ix) naturalidade; e (x) outras nacionalidades não constantes do documento de identificação. Por outro lado, a contratação de crédito pelos consumidores, ou seja por pessoas singulares que contratem com objetivos alheios à sua atividade comercial ou profissional, está sujeita, nos termos da lei (Decreto-Lei nº 133/2009 e Decreto –Lei nº 74-A/2017), à prévia avaliação, da solvabilidade do Cliente que solicita crédito. A avaliação da solvabilidade obriga, nos termos do Aviso nº 4/2017, a recolher e tratar, pelo menos, os seguintes dados pessoais dos Clientes: (i) idade e situação profissional do Cliente; (ii) rendimentos auferidos pelo Cliente; (iii) despesas regulares do Cliente; e (iv) cumprimento das obrigações assumidas pelo Cliente noutros contratos de crédito, junto das instituições de crédito.

 

DADOS OBTIDOS DE ENTIDADES PARCEIRAS

 

A Easyfinance obtém dados das entidades parceiras, referentes (i) análise de solvabilidade que é efetuada ao cliente por parte dos parceiros, (ii) dados referentes à pré aprovação do processo (FINE), (iii) dados referentes ao cross-selling, (iv) dados referentes aos seguros, (v) dados referentes à avaliação do imóvel. Quando o processo segue para formalização obtém dados (i) referentes à carta de aprovação (FINE final), (ii) dados referentes à minuta, (iii) dados referentes à data de escritura, (iv) dados referentes ao contrato de crédito.

 

FINALIDADES DO TRATAMENTO

 

Os dados pessoais recolhidos são tratados para as seguintes finalidades:

(a) Gestão das relações comerciais, pré-contratuais, contratuais entre os Clientes particulares e os parceiros financeiros, e a aquisição de seguros de entidades de que a Easyfinance seja o agente;

(b) A avaliação comercial e/ou de risco de operações de crédito a intermediar;

(c) Ações de Marketing de produtos e/ou serviços através de correio eletrónico, carta ou telemarketing;

(d) O cumprimento de obrigações regulatórias, relacionadas, nomeadamente com a prevenção e controlo da fraude, com o combate ao branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo ou com obrigações em matéria fiscal;

(e) Ações de recuperação de crédito ou a intervenção em processos de insolvência ou de qualquer outra natureza tendo em vista o exercício ou a defesa dos direitos dos credores ou prestador de serviços financeiros;

(f)  Utilização de cookies para melhorar a navegação nos canais digitais e adequação ao dispositivo que é utilizado (computador ou equipamento móvel) pelo Cliente;

(g) Personalização da informação dos Clientes/Utilizadores nos canais digitais;

(h) Gestão de processos que tratam de reclamações;

(i) Apresentação de propostas comerciais a Potenciais Clientes;

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CANAIS DIGITAIS E UTILIZAÇÃO DE COOKIES

 

Conforme já referido, o website e-loan®, procede à recolha e ao tratamento dos dados pessoais necessários à disponibilização e seu funcionamento, garantindo, no entanto, adequados níveis de segurança e de proteção dos dados pessoais dos Clientes/Utilizadores.

 

O website e-loan® utiliza cookies, entendendo-se como tal pequenos ficheiros de texto com informação relevante que o dispositivo de acesso (computador, telemóvel/smartphone ou tablet) carrega, através do navegador de internet (browser), quando o Cliente/Utilizador visita o website.

 

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(i) Cookies essenciais – alguns cookies são essenciais para aceder a áreas específicas dos Websites, permitindo a navegação e a utilização das suas aplicações, tal como o acesso a áreas seguras do site, através de login. Sem estes cookies, os serviços que o exijam não podem ser prestados;

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DESTINATÁRIOS DOS DADOS

 

A Easyfinance, no âmbito da sua atividade recorre a bancos, instituições de Crédito, empresas de seguros ou outros terceiros por forma a concluir a operação de crédito, ou alternativamente para propor outros serviços que possam ser convenientes aos seus Clientes, com este objectivo e com o consentimento dos Clientes, poderá transferir para esses parceiros comerciais, os dados dos seus Clientes.

 

Por outro lado, a Easyfinance  estabelece parcerias comerciais com determinadas entidades nos termos das quais são atribuídas vantagens ou benefícios aos seus Clientes, nestes casos e com o prévio consentimento expresso dos Clientes, a Easyfinance poderá transferir para esses parceiros comerciais dados dos seus Clientes com o objetivo destes lhes dirigirem ofertas relacionadas com os produtos/serviços por eles comercializados.

 

Em qualquer caso, aos Clientes da Easyfinance assiste sempre o direito de retirarem o seu consentimento à transferência dos dados.

 

A Easyfinance assegura que nestas circunstâncias adota todas as medidas técnicas e organizativas consideradas adequadas de forma a assegurar que as entidades subcontratadas que tenham acesso aos dados são reputadas e oferecem as mais elevadas garantias a este nível, e que garantem o cumprimento da legislação aplicável em matéria de privacidade e proteção dos dados dos Clientes, incluindo no que ao exercício de direitos dos titulares dos dados diz respeito.

 

PRAZO DE CONSERVAÇÃO DOS DADOS

 

O tratamento dos dados manter-se-á na medida do necessário para o cumprimento das disposições legais e contratuais aplicáveis, nomeadamente das que decorrem do estabelecimento de relações com os seus Clientes.

 

Os prazos de conservação dos dados são limitados ao mínimo,  a Easyfinance poderá manter os dados pessoais por um período superior à relação com o Cliente, com base em interesses legítimos que o fundamentem, bem como para fazer face às obrigações legais e regulamentares aplicáveis à Easyfinance ou para defesa em processos judiciais.

 

Com efeito, terminada a relação comercial, os dados pessoais dos seus clientes manter-se-ão pelos prazos legais obrigatórios ou até que prescrevam, nos termos da lei, os direitos delas emergentes.

 

DIREITOS DOS TITULARES DE DADOS PESSOAIS

 

Nos termos da lei aplicável, aos Clientes, titulares de dados pessoais, assistem os seguintes direitos:

 

(a) Direito de Informação, que consiste no direito dos Clientes em serem informados pela Easyfinance, entre outros aspetos, sobre a finalidade do tratamento dos dados, a quem podem os mesmos ser comunicados, quais os direitos que lhes assistem e em que condições os podem exercer, bem como quais os dados que têm de fornecer obrigatoriamente;

(b) Direito de Acesso, que consiste no direito dos Clientes de acederem aos respetivos dados pessoais que tenham por si sido fornecidos, sem restrições, sem demoras ou custos excessivos, bem como saber quaisquer informações disponíveis sobre a origem desses dados;

(c) Direito de Retificação, que consiste no direito dos Clientes de exigirem que os seus dados sejam exatos e atuais, podendo solicitar a sua retificação junto da Easyfinance;

(d) Direito de Eliminação (ou ao “esquecimento”), que consiste no direito dos Clientes de exigirem a eliminação dos seus dados pessoais dos registos da Easyfinance quando os mesmos deixem de ser utilizados para as finalidades para que foram recolhidos, sem prejuízo, contudo, dos prazos de retenção que por lei se imponham;

(e) Direito de Oposição, que consiste no direito dos Clientes de se oporem, a seu pedido e gratuitamente, ao tratamento dos seus dados pessoais para efeitos de marketing direto, ou ainda quando o tratamento dos dados pela Easyfinance se fundamente no seu interesse legítimo;

(f) Direito à Portabilidade, que consiste no direito dos Clientes de receberem os dados pessoais que tenham fornecido à Easyfinance, num formato estruturado, de uso corrente e de leitura automática, e transmitir esses dados a outro responsável pelo tratamento.

(g) Direito à Limitação do Tratamento, que consiste no direito que os Clientes têm de, em determinadas circunstâncias, solicitarem à Easyfinance a limitação do tratamento dos seus dados, nomeadamente (i) quando contestem a exatidão dos seus dados pessoais, durante um período que permita à Easyfinance verificar a sua exatidão; (ii) se o tratamento for ilícito e o Cliente se opuser ao apagamento dos dados, solicitando, em contrapartida, a limitação da sua utilização; ou (iii) quando a Easyfinance já não precise dos dados pessoais do Cliente para fins de tratamento, mas esses dados sejam requeridos pelo Cliente para efeitos de declaração, exercício ou defesa de um direito num processo judicial;

(h) Direito à Reclamação, que consiste no direito em apresentar, sem prejuízo de qualquer outra via de recurso administrativo ou judicial, uma reclamação a uma autoridade de controlo, em especial no Estado-Membro da sua residência habitual, do seu local de trabalho ou do local onde foi alegadamente praticada a infração, se o titular dos dados considerar que o tratamento dos dados pessoais que lhe diga respeito viola o Regulamento Geral de Proteção de Dados (Regulamento (UE) 2016/679) e demais legislação nacional aplicável. Em Portugal a autoridade de controlo é a Comissão Nacional de Protecção de Dados.

Para o exercício de qualquer dos seus direitos, incluindo para acederem aos seus dados ou solicitarem a sua retificação, eliminação ou oporem-se ao seu tratamento nos termos da lei, os Clientes poderão dirigir-se à à Easyfinance, ou enviar e-mail para [email protected].

Os Clientes poderão, ainda, retirar a qualquer momento o seu consentimento, quando aplicável, dirigindo-se à Easyfinance, ou enviar e-mail para [email protected]

 

SEGURANÇA DOS DADOS

 

A  Easyfinance tem implementadas diversas medidas de segurança físicas, lógicas, técnicas e organizativas, de forma a proteger os dados pessoais contra a sua difusão, perda, uso indevido, alteração, tratamento ou acesso não autorizado, bem como contra qualquer outra forma de tratamento ilícito.

 

INFORMAÇÃO AO CONSUMIDOR

-Ao abrigo do disposto no artigo 18.º da Lei n.º 144/2015, em caso de litígio o consumidor pode recorrer a uma Entidade de Resolução Alternativa de Litígios de consumo:

-Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo de Lisboa, com o sede em Lisboa (http://www.centroarbitragemlisboa.pt/)

-CNIACC – Centro Nacional de Informação e Arbitragem de Conflitos de Consumo, com sede em Braga (https://www.cniacc.pt/pt/)

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