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Saiba neste artigo o que é o loan to value

Comprar casa é um objetivo comum a muitas famílias. Pelo valor de investimento associado, é normal que muitas delas acabem por recorrer ao crédito à habitação. Ao longo deste artigo, vamos apresentar e explicar o loan to value, uma das principais variáveis envolvidas neste empréstimo.

Perceba ainda como obter a melhor proposta de crédito habitação do mercado

Fique a saber ainda, no final do artigo, como aceder à melhor proposta de crédito habitação, sem complicações.

Loan to value: o que é?

O LTV ou relação financiamento-garantia é:

O rácio entre o valor que o banco lhe empresta, e o valor do imóvel.

Se quiser pedir um crédito à habitação, nenhuma instituição financeira irá conceder-lhe o empréstimo na totalidade do valor da casa- apenas lhe será cedida uma percentagem. O valor que faltar terá de ser dado por si como entrada. Desde modo, o loan to value reflete a percentagem em relação ao empréstimo e o valor do imóvel a financiar.

NOTA:

  • Por norma, um crédito à habitação costuma representar entre 60% e 80% do valor da casa que estiver a comprar, sendo a restante percentagem paga por si, na entrada da casa.

Como calcular o loan to value?

São duas as variáveis associadas ao LTV:

  • Valor do imóvel: o preço efetivo da casa que irá comprar. Este valor virá definido na escritura da casa.
  • Valor da avaliação: realizada pela instituição financeira. Este valor é determinado por um perito, que irá analisar o imóvel com base em critérios como: a localização, exposição solar, ano de construção, espaço, configuração das áreas, acabamentos, entre outros.

A análise dos factores acima indicados, poderá justificar o porquê de várias casas semelhantes apresentarem avaliações muito diferentes por parte da instituição financeira onde estiver a fazer o seu pedido de crédito habitação.

Qual o valor considerado pelo banco para fazer o empréstimo?

O menor dos valores definidos acima é o que será indicado como valor da garantia. Uma vez apurado, esta será a fórmula para calcular a LTV:

LTV (%) = Montante do empréstimo/Valor da Garantia

Imaginemos que a Fernanda e o Afonso pretendiam adquirir um imóvel que estava avaliado em 250.000€. A instituição financeira iria conceder um crédito de 162.500€. Neste caso, a relação financiamento-garantia seria de 65%:

LTV (%) 162.500€/250.000= 65%

Se estiver a precisar de um crédito habitação, com as melhores taxas e sem grandes complicações poderá sempre fazer a sua simulação a seguir sem compromisso.

Porque devo estar a par do loan to value?

O LTV é um factor muito importante que será tomado em conta pela instituição financeira na hora de lhe conceder um empréstimo. Se o loan to value for muito elevado, terá mais riscos, a longo prazo, de entrar em incumprimento bancário, o que constitui também um risco para a instituição financeira onde faz o crédito – isto porque o valor do empréstimo será mais alto e o risco associado ao empréstimo do dinheiro será também maior.

Com um maior risco associado, as operações com maior LTV irão ter piores condições, como taxas de juro ou spreads mais elevados, de modo a compensar o risco elevado para o banco. Por isso, é aconselhável que, se planear adquirir um imóvel nos próximos tempos, procure juntar o maior valor de entrada possível, de modo a conseguir um LTV mais baixo.

Em suma, um dos critérios mais importantes para garantir a aprovação de um crédito habitação é ter o LTV o mais baixo possível. Se está a ponderar pedir um crédito habitação, mas precisar de ajuda para entender todos os critérios em torno deste empréstimo, não se preocupe, a e-loan pode ajudar. Faça a sua simulação grátis e sem compromissos e tenha a resposta mais rápida do mercado. Conte connosco.

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