O que é TAEG? Definição e porque é importante para si

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) mede o custo total de um crédito por ano (juros, comissões e seguros obrigatórios) expresso em percentagem do montante emprestado. É o indicador oficial para comparar propostas de crédito pessoal, crédito consolidado ou crédito habitação de forma justa.

Exemplo: um empréstimo de 10.000€ a TAEG 7,44% = encargos médios anuais de 7,44% do valor. Esta taxa permite perceber o custo real do crédito, ao contrário da TAN, que mostra apenas os juros.

Com a TAEG consegue:

•     Ver o custo total do crédito (juros + comissões + seguros obrigatórios)
•     Comparar propostas de diferentes bancos e tipos de crédito
•     Identificar ofertas em que comissões e seguros fazem subir muito o encargo anual

A TAEG é obrigatória por lei em Portugal e aparece nas FIN (crédito pessoal/consolidado) ou FINE (habitação).

A TAEG soma todos os custos obrigatórios do crédito, expressos em percentagem anual:

Custos que ENTRAM na TAEG:

•     Juros do crédito
•     Comissões (abertura, avaliação, dossier, formalização)
•     Impostos sobre o crédito
•     Seguros obrigatórios (vida, multirriscos habitação)
•     Comissões de manutenção da conta bancária associada

Custos que NÃO entram na TAEG:

• Incumprimento – juros de mora e comissões de atraso
• Reembolso antecipado – penalizações por pagar antes do prazo
• Custos notariais – escritura de crédito habitação
• Serviços opcionais – seguros de desemprego voluntários

Fonte: Banco de Portugal – Ficha de Informação Normalizada (FIN)

Lições:

•     Banco A tem TAN ligeiramente superior, mas TAEG + MTIC mais baixos
•     Poupança de 707€ no total apesar de prestação 3,73€ maior
•  TAEG + MTIC mandam: escolha sempre o custo total menor

A TAEG apresenta-se no mercado de créditos como um dos indicadores fundamentais que deverão ser tidos em conta por um consumidor. A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global é muito importante e deve ser avaliada com muito critério num pedido de empréstimo, quer de crédito pessoal, quer de crédito habitação, quer de crédito consolidado.

A taxa anual de encargos efetiva global é uma variável que permite a comparação de um custo real de um crédito, acrescido ainda de outros encargos referentes à contratação de produtos ou serviços, como nomeadamente:

•     Juros.
•     Impostos.
•     Comissões de avaliação, abertura, dossier, contratação, formalização, entre outras.
•     Comissões de manutenção das contas bancárias.
•     Seguros obrigatórios para os pedidos de crédito.
• Despesas associadas aos contratos de crédito.

Os encargos NÃO incluídos na TAEG são:

•     Os valores a pagar: caso o cliente não venha a cumprir as obrigações previstas no contrato.
•     As comissões de reembolso antecipado do empréstimo.
• Os custos notariais.

Ao efetuar um pedido de consolidação de créditos poderá baixar o valor da taxa de TAEG. Na prática, esta redução das taxas de juro, é consequência da própria consolidação de créditos. Ao juntar várias das suas prestações mensais em apenas uma, poderá ocorrer uma redução significativa das mensalidades até 60%.

Antes de partir para um pedido de consolidação de créditos é importante que tenha em atenção outras variáveis para além do valor da TAEG, como nomeadamente, a certeza de que tem o melhor acompanhamento para efetuar a consolidação.

Neste ponto, poderá contar com a equipa de especialistas em crédito consolidado da e-loan Soluções Financeiras. Estamos preparados para o ajudar a encontrar as melhores condições e soluções de crédito mais adequadas para si. O nosso objetivo é o de ajudar a obter uma maior organização pessoal das suas finanças e sobretudo, evitar uma possível situação de incumprimento bancário.

Se optar por utilizar o simulador de crédito consolidado e-loan, poderá fazê-lo sem quaisquer dificuldades e com a vantagem de não ter de pagar nada para simular ou mesmo para fazer avançar um eventual pedido de consolidação de créditos.

Lembre-se: não tem de pagar para fazer a sua consolidação de créditos. Se tiver dúvidas quanto a isso, entre em contacto imediatamente com os nossos especialistas. O processo de consolidação de créditos é 100% gratuito.

Além disso, a consolidação e-loan tem outras características que a fazem distinguir no mercado:

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• Distinção: a e-loan é uma empresa especializada em crédito consolidado e desde 2018 têm vindo a ser distinguida como uma PME Líder no mercado de créditos. Somos reconhecidos no mercado português com o Prémio PME Excelência.

Quando falamos em TAEG, relacionada com o Crédito Pessoal, torna-se importante referir que ao contrário do que acontece com o crédito habitação, contrair um seguro de vida não é obrigatório num pedido de crédito pessoal.

Por norma, o seguro de vida é aquele que costuma ser solicitado para realizar um crédito pessoal e que permite assegurar o pagamento do crédito no caso de morte ou invalidez. Contudo, esteja atento às suas cláusulas contratuais e às suas exclusões neste pedido de crédito.

Existem também algumas instituições financeiras ou de crédito que podem exigir adicionalmente, um seguro com cobertura em caso de desemprego ou doença. O prémio do seguro exigido por estas instituições já deve estar incluído no cálculo da TAEG para que os consumidores estejam logo à partida, informados sobre o custo total do crédito pessoal.

Se optar por fazer um pedido de crédito habitação, a TAEG corresponde, à semelhança dos outros créditos, a uma previsão do custo real a ser pago no final do empréstimo. Note que a variabilidade do crédito habitação depende da TAN (fixa ou variável). A TAEG sempre reflete o custo anual total.

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