Quanto dinheiro preciso para comprar casa em Portugal?

Em Portugal, os bancos financiam, regra geral, até 90% do valor de avaliação do imóvel. Isto significa que precisa de ter, pelo menos, 10% do valor da casa como entrada própria, mas na prática, ter 20% é o cenário mais comum e o que oferece melhores condições de crédito.

Exemplo prático: Para uma casa de 200.000€, a entrada mínima é de 20.000€ (10%), mas idealmente deverá ter 40.000€ (20%) para evitar condições mais restritivas ou taxas de juro mais elevadas.

Atenção: se o banco avaliar o imóvel abaixo do preço de compra, a entrada necessária aumenta automaticamente. Por exemplo, se comprar por 200.000€ mas o banco avaliar em 185.000€, terá de cobrir os 15.000€ de diferença mais os 10% sobre os 185.000€.

A entrada é apenas uma parte do dinheiro que precisa de ter disponível. Há um conjunto de custos adicionais obrigatórios que muitos compradores subestimam:

No total, conte com um valor adicional entre 5% e 8% do preço do imóvel só para cobrir estes encargos. Numa casa de 200.000€, isso representa entre 10.000€ e 16.000€ extra.

Boa notícia: se tiver menos de 35 anos e for a sua primeira habitação própria permanente, pode estar isento de IMT e Imposto do Selo até determinados limites de valor. Veja a secção sobre apoios para jovens.

O rendimento mensal líquido determina o valor máximo que o banco está disposto a financiar. A regra base é que a prestação do crédito habitação não deve ultrapassar 30% a 35% do rendimento mensal do agregado familiar, é o que os bancos chamam de taxa de esforço.

Exemplo: com um rendimento líquido de 2.000€/mês, o banco aceita uma prestação máxima de cerca de 600€ a 700€. Com uma taxa de juro de 3% e prazo de 30 anos, isso corresponde a um crédito de aproximadamente 145.000€ a 165.000€.

A tabela abaixo serve como referência para perceber qual o valor de imóvel acessível ao seu rendimento, com base numa entrada de 20% e crédito a 30 anos com taxa de 5% anual:

Nota: estes valores são estimativas orientativas. As condições reais variam consoante o banco, o perfil de risco do cliente, a taxa de juro negociada e outros créditos em vigor.

Se tiver menos de 35 anos, o Estado português disponibiliza medidas que podem reduzir significativamente o montante inicial necessário:

• Isenção de IMT e Imposto do Selo

Para habitação própria e permanente com valor até determinado limite legal, os jovens com menos de 35 anos estão isentos de IMT e de Imposto do Selo. Isto pode representar uma poupança de vários milhares de euros logo na compra.

• Garantia Pública – Crédito Habitação 100% Financiado

O programa de Garantia Pública do Estado permite que jovens até 35 anos acedam a financiamento de 100% do valor do imóvel. O Estado garante até 15% do valor, cobrindo a parte que os bancos normalmente não financiam. Isto significa que pode comprar casa sem entrada inicial (embora precise na mesma de dinheiro para os custos de transação como IMT e escritura).

Importante: estes apoios têm limites de valor do imóvel e condições específicas que variam. Consulte sempre um intermediário de crédito para perceber se se qualifica.

Antes de avançar, é fundamental compreender os fatores que determinam o valor da casa que pode comprar:

Apesar das tabelas serem úteis, cada caso é único. Para obter resultados mais precisos, deve considerar:

Hoje, os simuladores online permitem calcular:

Saber quanto precisa ganhar para comprar casa é essencial para um planeamento financeiro seguro e responsável. Com base nas tabelas apresentadas, simuladores online e análise detalhada da sua situação financeira, pode tomar decisões informadas sobre o imóvel ideal e o crédito habitação mais adequado.

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