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- Amortização do crédito habitação em 2024
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- Por e-loan Soluções Financeiras
- | Publicado em: 20/05/2024
- | Atualizado em: 15/05/2024
Está a pensar em amortizar o seu crédito habitação?
Pagar parte do empréstimo de crédito habitação pode ser uma decisão inteligente, dadas as condições económicas atuais. Não só reduz os encargos mensais, como pode ser mais vantajoso do que investir em certos produtos de poupança.
Com as taxas de juro a subir desde 2022, o aumento das prestações do crédito à habitação põe em causa a capacidade de muitas famílias cumprirem todos os seus compromissos financeiros.
Tudo o que precisa de saber antes da amortização do crédito habitação
Neste contexto económico, a amortização do crédito habitação antecipada é uma alternativa para reduzir o valor da prestação mensal. Isto porque, ao amortizar parcialmente o empréstimo, reduz o montante do capital em dívida, e também o valor dos juros associados ao crédito à habitação. Neste artigo apresentamos respostas às principais questões que deve ter em atenção caso decida amortizar o crédito habitação.
1 - Tenho que pagar alguma taxa pelo reembolso antecipado?
Geralmente, a maioria dos bancos aplica uma taxa pelo reembolso antecipado de um empréstimo. Segundo a lei, essa taxa não pode exceder os seguintes limites:
- 0,5% do capital reembolsado: em empréstimos com taxa de juro variável.
- 2% do capital reembolsado: em crédito habitação com taxa fixa.
Atualmente, o pagamento da taxa de amortização antecipada do crédito à habitação com taxa variável está suspensa. Até agora, foi anunciado que essa medida estará em vigor até 31 de dezembro de 2024.
2 - Que montante posso utilizar para liquidar parte do empréstimo?
A amortização antecipada do crédito pode ser parcial ou total. Isso dependerá apenas do montante que tem disponível. No entanto, quanto maior for o valor a amortizar, menor será a prestação mensal a pagar.
3 - Quais os principais benefícios de liquidar o empréstimo de crédito habitação?
É uma alternativa que possibilita poupar, não apenas durante um período em que a ascensão das taxas de juro não mostra sinais de abrandamento, mas também no futuro. Se tem a oportunidade de amortizar total ou parcialmente o seu crédito habitação, a poupança ocorre de duas maneiras:
- De forma imediata: através da redução do valor da prestação mensal.
- A longo prazo: com a redução dos juros no final do contrato, resultando num montante final menor a ser pago pelo empréstimo.
4 - Quanto irei poupar na prestação ao amortizar o crédito habitação?
Se, ao longo de um ano, decidir amortizar 15.000€ em dívida, isso pode originar uma poupança de mais de 750€, o que se traduz numa redução mensal de aproximadamente 62€ das suas despesas. Essa poupança pode ser então extrapolada para o restante do período do contrato.
Além de reduzir potencialmente o custo total do empréstimo, amortizar parcial ou totalmente a dívida também pode proporcionar uma poupança considerável no seguro de vida associado ao crédito habitação, o qual pode ser alvo de renegociação.
Se está a pagar outros créditos, além do crédito habitação, e gostava de amortizar o montante total de créditos, a consolidação de créditos pode ajudar. Simule gratuitamente, e veja como esta solução pode ser uma grande ajuda para reequilibrar as suas finanças.
5 - Devo usar o fundo de emergência para liquidar o crédito habitação?
É cada vez mais difícil acompanhar o aumento da inflação e do custo de vida. Por isso mesmo é fundamental pensar a longo prazo e estar preparado para possíveis emergências, como ficar desempregado, algum problema de saúde, ou qualquer outra situação que exija um montante considerável para resolver, ou para sobreviver durante esse período.
Portanto, mesmo que amortizar o crédito pareça a opção mais segura, é importante fazer os cálculos e avaliar se é possível fazê-lo sem comprometer todas as suas economias. Lembre-se de que amortizar um empréstimo deve ser uma decisão cuidadosa, que não coloque em risco o seu orçamento familiar, e que não deva ser feita com o seu fundo de emergência.
6 - Vale a pena reavaliar o empréstimo para habitação?
Recentemente, o Governo aprovou uma legislação que obriga os bancos a renegociar os empréstimos para habitação com taxa de juro variável, sempre que a taxa de esforço das famílias ultrapassar os 36%. Esta medida é aplicável aos contratos de crédito para compra de habitação própria e permanente, com taxa variável, desde que o montante em dívida não exceda os 300 mil euros. Portanto, é possível contactar o seu banco e solicitar a revisão das condições do seu empréstimo. Renegociar as condições do empréstimo pode ser vantajoso, especialmente para aqueles que têm um spread muito elevado, por exemplo, de 5%.
No entanto, é importante considerar se as novas condições são mesmo vantajosas. Segundo a DECO, ao solicitar a redução do spread inicialmente acordado, o banco irá utilizar a média mais recente do indexante associado. Neste cenário de aumento da Euribor, esse valor pode ser mais alto do que o que está a pagar atualmente. Por isso, pode não ser benéfico pedir imediatamente a redução do seu spread; é preferível aguardar pela revisão periódica do contrato para uma nova avaliação.
Uma dica importante na proposta de renegociação: compare a taxa de juro nominal (TAN) com o valor atual, antes de fazer qualquer alteração. A TAN é a soma do spread com o indexante.
Amortizar o crédito habitação pode ser uma estratégia inteligente para aliviar as despesas mensais, e reduzir o custo total do empréstimo. No entanto, avalie cuidadosamente a sua situação financeira e garanta que não compromete todas as suas poupanças, especialmente o seu fundo de emergência. Além disso, a renegociação das condições do empréstimo pode ser uma opção viável, especialmente para aqueles com um spread elevado, mas é importante analisar sempre os prós e contras antes de tomar uma decisão.
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