Organizar as finanças no telemóvel: guia de apps e ferramentas

Se tem dinheiro espalhado por mais do que uma instituição, há uma solução europeia pensada exatamente para isso: o open banking. Ao abrigo da diretiva PSD2, os bancos são obrigados a partilhar dados com terceiros autorizados, sempre com o seu consentimento explícito.

Em Portugal, a Dabox (desenvolvida pela Caixa Geral de Depósitos) é o exemplo mais conhecido: é gratuita, funciona para clientes de qualquer banco e junta tudo: saldos, movimentos, categorias de despesa, num único ecrã. Antes de a instalar, verifique também a app do seu próprio banco, porque muitas já trazem esta função de agregação incorporada.

Vale sublinhar como isto funciona por dentro: a ligação feita ao abrigo da PSD2 passa por canais certificados e por autorização renovável do cliente. Em nenhum momento a app fica com a sua palavra-passe do homebanking, o que é bem diferente (e muito mais seguro) do que introduzir essas credenciais numa aplicação qualquer.

Há pelo menos três formas diferentes de organizar as finanças no telemóvel e encarar o controlo de despesas, consoante o perfil de cada um:

Boonzi — uma das apps portuguesas mais estabelecidas nesta área. Importa extratos automaticamente, organiza tudo por categorias e gera relatórios simples de ler. Versão gratuita com limitações; o plano pago ronda os 3€ mensais.

Caravel — pensada para quem não quer ligar contas bancárias a serviço nenhum. O registo é manual e os dados ficam apenas com o utilizador, a opção certa para quem coloca a privacidade acima da comodidade.

Wallet e Spendee — duas apps internacionais bem estabelecidas, com sincronização automática e orçamentos que podem ser partilhados entre casais ou famílias. Ambas têm nível gratuito e planos premium por assinatura.

Não há “a melhor”: há a que efetivamente vai usar todas as semanas. Se sabe que não vai registar nada à mão, opte por sincronização automática. Se prefere manter as contas afastadas de apps externas, aceite o trabalho manual da Caravel.

e-Fatura — para validar faturas ao longo do ano e não deixar tudo para a correria de fevereiro no IRS.

Área de Cliente Bancário, no site do Banco de Portugal — acessível com a Chave Móvel Digital, dá acesso gratuito ao Mapa de Responsabilidades de Crédito, o documento oficial com todos os créditos associados ao seu nome.

Autenticação.gov — a app que gere a Chave Móvel Digital e que abre a porta a praticamente todos os serviços públicos digitais, incluindo o anterior.

Este último ponto não é propriamente uma app, mas merece o mesmo lugar na lista: os simuladores online. Simular não custa nada e devolve dois números essenciais para comparar propostas com seriedade:

• TAEG — o custo total anual do crédito, já com juros, comissões e seguros somados.
• MTIC — quanto vai pagar, no total, até ao fim do contrato.

Os simuladores de crédito pessoal e de crédito consolidado da e-loan permitem experimentar diferentes montantes e prazos, de forma gratuita e sem qualquer compromisso. No caso da consolidação, a simulação também ajuda a perceber se juntar vários créditos numa prestação única reduz a taxa de esforço e simplifica a gestão do orçamento, que é normalmente o ponto de partida de quem nos procura para reorganizar as suas dívidas.

Entre todas as áreas financeiras, o crédito é a que mais atrai burlas online. O Banco de Portugal publica avisos frequentes sobre propostas fraudulentas divulgadas por e-mail, WhatsApp e redes sociais, além de listas de entidades sem autorização para conceder crédito no país.

A regra é simples: qualquer entidade de crédito legítima está registada publicamente no Banco de Portugal, e essa lista pode ser consultada online por nome ou número de registo. Antes de instalar uma app ligada a crédito, ou de avançar com qualquer proposta, esses 30 segundos de pesquisa evitam muitos problemas.

E há três sinais que devem encerrar qualquer conversa na hora:

1. Pedirem para pagar uma “taxa” antecipada para libertar o valor do empréstimo.
2. Garantirem aprovação certa, sem qualquer avaliação da sua capacidade financeira.
3. A app ou o serviço só existirem fora das lojas oficiais.