A taxa de esforço é um dos factores mais importantes para a aprovação de um crédito. Fique a saber o que é a taxa de esforço e como ela pode impactar na aprovação de um crédito.

Precisa de fazer um empréstimo ao banco, mas não sabe ao certo quais são os parâmetros que serão avaliados? Ouviu falar da taxa de esforço, mas não sabe ao certo o que é?

Não se preocupe, ao longo deste post explicaremos em detalhe alguns dos aspectos que precisa de saber sobre a taxa de esforço. Aprenda já o que é a taxa de esforço e veja alguns exemplos de como esta poderá ser aplicada Boas leituras.

A taxa de esforço pode ser um parâmetro decisivo para a negociação de condições vantajosas aquando o pedido de um empréstimo

A taxa de esforço é um dos critérios mais relevantes que será tido em conta aquando à aprovação de um crédito por parte de um banco. Afinal, o que é a taxa de esforço?

Definição de taxa de esforço

Corresponde à parcela de rendimento familiar mensal destinada ao pagamento das obrigações do agregado familiar.

Que tipos de despesas estão incluídas na taxa de esforço?

Quando estiver a calcular a sua taxa de esforço poderá ter em consideração as seguintes despesas:

  • Prestações de crédito automóvel.
  • Prestações de crédito de cartões de crédito.
  • Prestações de crédito pessoal.
  • Outras despesas fixas, como a renda.

Contudo, é importante salientar-se que mensalidades gastas com água, luz ou gás não entram no cálculo da taxa de esforço.

Qual é a taxa de esforço adequada para que um banco me dê luz verde para um empréstimo?

Por norma, os bancos ou as instituições financeiras, onde efetuar um pedido de crédito poderão dar-lhe luz verde para um empréstimo se a sua taxa de esforço for baixa. Ou seja, esta medida delineará a sua capacidade em fazer face às suas despesas mensais.

No entanto, este é apenas um dos critérios a ter consideração quando estiver a efetuar um pedido de empréstimo, outros que podem ser apresentados reportam-se, por exemplo:

  • Está na lista negra do Banco de Portugal: um dos primeiros registos que será verificado, aquando um pedido de empréstimo estará em perceber se o credor se encontra ou não na lista negra do banco. Para isso, ser-lhe-á pedido o seu mapa de Responsabilidades do BP.
  • Está prestes em entrar em situação de incumprimento: se estiver com uma elevada dificuldade em pagar os seus rendimentos mensais, este poderá ser outros dos critérios para um banco lhe rejeitar um pedido de empréstimo.
  • Está desempregado: atualmente observou os seus rendimentos diminuírem drasticamente com a entrada em situação de desemprego. Não se iluda, este poderá ser outro dos critérios para o banco rejeitar-lhe o seu pedido de empréstimo.

Dai a importância da redução da sua taxa de esforço que o poderá ajudar a resolver grande parte dos problemas acima mencionados, mas também dar-lhe-á algum espaço financeiro para sobretudo, evitar entrar em situação de incumprimento.

O que significa uma taxa de esforço elevada?

Uma taxa de esforço elevada significa que actualmente, apresenta diferentes mensalidades de vários créditos. Este critério poderá vir a ser um impedimento para ver um pedido de crédito aprovado, como, por exemplo, de um crédito habitação.

Assim, se os bancos considerarem que a taxa de esforço está muito elevada e compromete o rendimento do agregado familiar, poderão ver algum risco no pagamento das prestações do empréstimo, nos prazos acordados. Isso poderia levar a uma recusa de um eventual pedido de crédito, por força do perfil financeiro do solicitante.

Como calcular a minha taxa de esforço?

É importante ter conhecimento  de como poderá calcular a sua Taxa de Esforço (TE) antes de pedir um crédito. A fórmula da TE:

Taxa de esforço = (valor das mensalidades e despesas fixas/rendimento líquido total do agregado familiar) x 100

Créditos/PagamentosMensalidadesMontante em dívida
Crédito Pessoal280 €
5.500 €
Crédito Automóvel270 €
11.000 €
Cartão de Crédito260 €3.500 €
Renda400 €
Total1.210 €
20.000 €

Ao aplicar a fórmula da taxa de esforço, o resultado é o seguinte:

TE = 1.210€/ 2.300€ x 100= 52,60%.

Ou seja, a taxa de esforço do agregado familiar é igual a 52, 60%

Exemplo de Cálculo da taxa de esforço

Imaginemos agora uma nova situação. Considere, por exemplo, que o mesmo agregado familiar,  tem uma mensalidade de crédito habitação igual a 700€, mantendo as restantes despesas fixas como a seguir indicado:

Créditos/PagamentosMensalidadesMontante em dívida
Crédito Pessoal280 €
5.500 €
Crédito Automóvel270 €
11.000 €
Cartão de Crédito260 €3.500 €
Crédito Habitação700€
Total1.510 €
20.000 €

Perceba que neste caso os compromissos mensais somam 1510€. Aplicando novamente a fórmula da taxa de esforço, resulta o seguinte cálculo:

TE = 1.510€/2.300€ x 100 = 65,65%.

Com este novo cenário, salienta-se uma taxa de esforço ainda mais elevada que a anterior. Ou seja, isto significa que, no caso de um pedido de empréstimo isto poderá ser considerado como um risco demasiado elevado para os bancos.

Assim, a taxa de esforço encontra-se diretamente ligada às entradas e saídas de dinheiro do agregado familiar ao longo do período de um mês. Se quiser uma ajuda extra para calcular todas as suas despesas mensais, poderá descarregar gratuitamente a Folha de Cálculo que a e-loan preparou para si.

Simulador de Taxa de Esforço

A e-loan criou um simulador de taxa de esforço para o ajudar a saber exatamente como está o estado da saúde financeira. O simulador de taxa de esforço da e-loan indicará como deve proceder em cada uma das possíveis respostas que irá receber, conforme o resultado.

Ao informar corretamente, qual a quantidade de créditos que possui e datas de vencimentos, receberá orientações do sistema para saber como reagir em cada caso.

Como baixar a minha taxa de esforço?

Existem várias formas que poderão ajudar a reestruturar as suas finanças, permitindo deste modo uma melhor reorganização da sua vida financeira e ainda algum fôlego financeiro para poupança que por conseguinte,  o ajudará a baixa significativamente a sua taxa de esforço. Uma dessas formas poderá passar pela adesão ao crédito consolidado.

Gostava de aprender a reduzir a sua taxa de esforço? Uma das soluções poderá passar pela adesão ao crédito consolidado. Com o crédito consolidado poderá reduzir as suas prestações mensais até 60% ficando ainda a pagar as suas prestações mensais em apenas:

  • Um banco: fique a apagar em apenas um banco.
  • Uma mensalidade: junte todas as suas prestações mensais em apenas uma mensalidade.
  • Uma data: escolha a melhor data para efetuar o pagamento das suas prestações mensais.

Com a ajuda do crédito consolidado estará a juntar algumas das suas prestações mensais em apenas uma, o que levará a uma redução significativa da sua prestação mensal, que consequentemente terá um impacto significativo na sua taxa de esforço.

Conheça o Simulador de Taxa de Esforço da e-loan Soluções Financeiras – uma ferramenta prática e simples para ajudar a descobrir o estado da sua saúde financeira e ver quanto paga todos os meses nos créditos que tem a decorrer.

Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado

Considere novamente a situação do agregado familiar:

Créditos/PagamentosMensalidadesMontante em dívida
Crédito Pessoal280 €
5.500 €
Crédito Automóvel270 €
11.000 €
Cartão de Crédito260 €3.500 €
Crédito Habitação400€
Total1.210 €
20.000 €

A soma dos três créditos corresponde a:

280€  (Crédito Pessoal) + 270€ (Crédito Automóvel) + 260€ (Cartão de Crédito) = 810€

Ou seja, o agregado familiar tem uma despesa mensal correspondente a 810€ e apenas com os créditos. Suponha que restam 36 meses a pagar 20.000€ do montante de dívida.

Numa consolidação de 84 meses, com TAEG média de 10.8% passaria a pagar uma mensalidade de cerca de 306,00€. Nesta nova condição, a mensalidade de crédito consolidado somada à prestação do crédito habitação, gera uma taxa de esforço menor. Confira:

» 306€ (Consolidado) + 700,00€ (Habitação) = 1.006,00€

O novo cálculo da taxa de esforço fica:

TE = 1,006,00€/ 2300€ x 100€ = 43,4%.

Neste novo quadro, a taxa de esforço passaria de 65,65% para 43,4%. Portanto, um valor que poderia viabilizar a aprovação do crédito habitação.

O crédito consolidado, além de permitir gerar mais liquidez ao final do mês, ajudará a reduzir o valor das despesas com prestações, já que o valor final passará dos 810€ para os 306,00€.

Uma situação que permitirá ao agregado familiar gerar poupança para renovar economias e até alavancar novos projetos de vida.

O que deverá ter em conta antes de contratar um crédito consolidado?

O Crédito Consolidado pode ser uma excelente forma de financiamento que o ajudará muito na organização da sua vida financeira. Antes de envergar por uma solução deste tipo deverá ter em conta todos os riscos e situações que uma situação destas poderá gerar.

Hoje, são de facto muitas as instituições com promessas surpreendentes que devem ser cuidadosamente verificadas. Proteja-se e assegure que escolheu a entendida que apresenta como principal objectivo proteger os seus interesses.

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Redução da Taxa de Esforço nos Créditos • Fonte: e-loan Soluções Financeiras

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Esperamos que o artigo sobre o que é taxa de esforço, o tenha ajudado a perceber a importância deste parâmetro nos créditos. Se ficou com dúvidas, poderá deixar ficar aqui o seu comentário. Conte com a e-loan Soluções Financeiras para o ajudar a esclarecer algumas das suas principais dúvidas sobre Finanças.