Como utilizar o cartão de crédito de forma responsável?

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Para começar, apresentaremos rapidamente, o conceito de cartões de crédito para perceber de base, como estas soluções financeiras funcionam na prática.

Portanto, não é preciso ir muito longe para perceber que um cartão de crédito é, na verdade, um empréstimo. Os cartões como “somas” de dinheiro emprestadas por bancos, financeiras e outras instituições para serem utilizadas para adquirir produtos e serviços.

Ora, como é óbvio, um empréstimo precisa ser pago em algum momento. É justamente, quando chega a fatura do cartão de crédito, que ocorre o pagamento do empréstimo de dinheiro que ocorreu a partir do uso do  cartão. O consumidor só efetua o pagamento das dívidas de cartão de crédito no último dia do vencimento da fatura do cartão.

O que muitos não percebem é que o cartão de crédito é um empréstimo de dinheiro que custa muito caro para o consumidor. Na verdade, um dos mais caros do mercado de soluções financeiras. Os cartões de crédito são práticos, facilitam pagamentos de longo prazo e permitem que as pessoas consigam adquirir produtos e serviços com alguma facilidade. Por outro lado, os cartões são uma solução de crédito que precisa ser muito gerida, para funcionar e não se tornar numa verdadeira dor de cabeça.

Para entender como os cartões funcionam na prática, veja a seguir um rápido exemplo de uso desta solução de crédito.

Exemplo da utilização de um Cartão de Crédito Universo

O Filipe pediu um cartão de crédito universo para pagar um telemóvel de última geração. Embora, o cartão de crédito universo tenha cobrido a totalidade da despesa do telemóvel, o Filipe teve que pagar o empréstimo do cartão universo ao longo do ano seguinte. Portanto, foi preciso que o Filipe mantivesse as finanças organizadas e nunca se esquecesse de pagar a dívida do cartão universo.

Haveria outra maneira de o Filipe conseguir o dinheiro para comprar o telemóvel? Sem ter de recorrer ao uso do cartão universo, por exemplo?

Sim, ele poderia considerar pedir um crédito pessoal diretamente no banco onde tivesse conta, encontrar formas de financiar o telemóvel junto à operadora de telemóveis ou financiar na empresa onde efetuasse o negócio. No fundo, é válido considerar alguns aspetos ao realizar compras com cartões de crédito. O principal deles é a taxa de juro que irá pagar se ficar em incumprimento com alguma das parcelas.

Em geral, as taxas dos cartões de crédito são elevadas e custa caro esquecer ou deixar de pagar alguma prestação do cartão em dia. Portanto, se está numa situação de aperto financeiro e ainda assim, precisa de adquirir um bem ou serviço, de modo inadiável, considere outras formas de conseguir dinheiro extra. Por exemplo, poderá fazer uma simulação de crédito consolidado com dinheiro extra para reorganizar as finanças.

Ainda discutiremos o crédito consolidado mais à frente, mas fique a saber que a consolidação de créditos é uma solução que pode o ajudar a reorganizar as finanças definitivamente e ainda conseguir liquidez extra para fazer face a desafios que, porventura, sejam inadiáveis. Nesses casos, além de obter taxas de juro mais interessantes do que no cartão de crédito, não precisará de comprovar onde irá utilizar o dinheiro, como no crédito pessoal.

Como vimos, o cartão de crédito é um método de pagamento prático e rápido, mas que precisa ser utilizado com muita cautela e atenção. Conheça a seguir algumas das características mais comuns dos cartões de crédito.

Um cartão de crédito, como o cartão de crédito universo do exemplo anterior, é constituído de material plástico. De fato, a composição dos cartões costuma ser muito semelhante, havendo casos extraordinários onde os cartões podem ser constituídos de metal, acrílico ou até material reciclado. Essas situações são mais comuns em campanhas de marketing ou de publicidade promovidas por empresas e agências especializadas.

Informações mais comuns encontradas nos cartões de crédito:

São várias, as categorias de cartão de crédito, disponíveis no mercado europeu e português. A seguir apresentamos alguns dos cartões de crédito mais comuns e as principais características que distinguem um cartão de crédito de outros produtos financeiros, como o crédito pessoal, ou o crédito consolidado.

No mercado financeiro existem diferentes categorias de cartão de crédito direcionados para diferentes situações.

Exemplos de uso do cartão de crédito:

Além dos objetivos associados, um cartão de crédito pode ainda ser classificado de acordo com 2 critérios:

A seguir, detalhamos os critérios de classificação e apresentamos alguns dos cartões de crédito mais comuns em Portugal.

Perceba a seguir o que cada critério do cartão de crédito significa.

Este cartão de crédito permite a compra em lojas físicas ou online, com um adiantamento do numerário de crédito. No caso do exemplo do cartão de crédito universo, vimos que ele pode ser utilizado para adquirir produtos ou serviços tanto em lojas físicas, quanto em lojas online.

O cartão de crédito privativo permite a compra de produtos ou serviços em lojas específicas. Estas categorias de cartão de crédito visam fidelizar o cliente. Um exemplo de cartão de crédito privativo é o cartão de crédito FNAC. O cartão FNAC pode ser utilizado para comprar um produto ou serviço da loja FNAC com condições específicas e supostamente melhores do que aquelas que se conseguiria em condições normais, sem o uso do cartão privativo.

Independentemente dos objetivos de cada cartão de crédito, são várias as empresas em Portugal que emprestam o “dinheiro virtual” do cartão de crédito. Veja algumas das operadoras de cartão de crédito que atuam em Portugal.

Lista de cartões de crédito mais comuns em Portugal:

Agora que já conhece as principais empresas de cartão de crédito que operam em Portugal, confira alguns dos aspetos mais importantes relacionados aos cartões de crédito.

Apesar dos cartões de crédito parecerem uma ótima solução para concretizar um novo sonho ou projeto, nem sempre um cartão de crédito é a alternativa financeira mais indicada. Para não sobrarem dúvidas na hora de pedir um cartão de crédito, veja a seguir as principais vantagens e desvantagens dos cartões.

Veja a seguir benefícios e consequências negativas do uso dos cartões de crédito.

Alguns dos benefícios dos cartões podem ser:

Se estiver  a pagar várias dívidas de cartão de crédito em diferentes bancos,  o crédito consolidado é uma solução que pode ajudar a reduzir o número de dívidas. Explicaremos mais à frente, como a consolidação de créditos funciona para reduzir as dívidas até 60%.

Os cartões de crédito apresentam alguns pontos negativos que precisam ser considerados.

Veja a seguir, algumas das desvantagens dos cartões de crédito.

As taxas de juro de um cartão de crédito são elevadas. Podem chegar a ser superiores às taxas cobradas pelos meios de financiamento mais tradicionais como o crédito pessoal e o crédito consolidado com dinheiro extra. Nestes casos, a e-loan Soluções Financeiras recomenda que ao utilizar o cartão de crédito, procure substituir o cash advance – adiantamento total dos pagamentos, por outras opções.

Formas para utilizar um cartão de crédito:

O cartão de crédito pode causar a falsa sensação de que tem mais dinheiro do que aquele que realmente possui para gastar. Em certos momentos, se as compras por impulso não forem controladas, podem mesmo entrar numa espiral de dívidas. Para prevenir estas situações, a e-loan aconselha que atente a 2 pontos importantes, antes de usar um cartão de crédito.

Fatores a analisar para prevenir o endividamento por cartão de crédito:

Atenção: o cartão de crédito não deve ser utilizado para realizar os pagamentos de itens essenciais relacionados às despesas, como comprar alimentos, combustível ou outros itens essenciais. Ou seja, já deve entrar o mês com esses valores disponíveis e previstos, sem ter que recorrer ao crédito para obtê-los.

Se estiver a usar o cartão para comprar itens essenciais por questões estratégicas, por exemplo, acumular pontos num programa de fidelidade, certifique-se de que possui uma reserva de dinheiro correspondente ao valor que gastará e nunca mexa nesse dinheiro. Esta reserva será usada para garantir que o uso do cartão de crédito para comprar itens essenciais está coberto e previsto no orçamento. Assim, terá garantido o pagamento daquilo que paga a partir do cartão de crédito, que como já citado, não passa de um empréstimo.

Perceba que, na prática, ao usar o cartão de crédito para comprar itens essenciais num supermercado, por exemplo, faz o uso de um empréstimo para pagar pelos produtos. Enquanto, que o ideal é organizar o orçamento familiar e já o mês com os valores disponíveis para esta categoria de gastos. Não se esqueça, pode sempre usar uma folha de cálculo para ajudar a controlar as finanças.

Ao usar cartões de crédito, siga uma regra básica: certifique-se que possui a quantidade de dinheiro para pagar aquilo que pediu emprestado no crédito. O ideal é que possa ter uma reserva financeira para garantir o pagamento das prestações do cartão por mais alguns meses, no caso de ocorrerem problemas ou dificuldades temporárias na renda do agregado familiar.

Entenda como estes fatores relacionados ao uso de cartões de crédito impactam as finanças.

Valor do ordenado líquido ganho

Corresponde ao valor do ordenado que ganha, já com os descontos para o IRS e para a Segurança Social. Se precisar de ajuda para calcular o valor do seu ordenado líquido, utilize gratuitamente o simulador de salário líquido e-loan.

Assim, a diferença entre o que ganha e o que gasta deve sempre ser positiva para ter uma vida saudável. Preferencialmente, deve seguir a regra 50-15-35.

Por exemplo, se a soma da renda líquida do agregado familiar é de 1000€. Uma distribuição saudável das finanças poderia ser:

Total das dívidas mensais

Muitas situações de endividamento pessoais estão associadas à utilização indevida do cartão de crédito. Se perder o controlo das finanças por um uso inadequado de cartões de crédito, pode mesmo ter que chegar a situações limite, como falências e insolvências pessoais. Uma situação que deve ser evitada a todo custo. Por isso, usar os cartões de crédito conscientemente, é tão importante.

Para isso, procure identificar o montante de dinheiro que pode gastar todos os meses para pagar o cartão de crédito. Defina um limite 20% menor como margem de manobra e nunca ultrapasse essa barreira. Para manter o controlo das finanças, é aconselhável que recorra a métodos de gestão das finanças. Uma das alternativas passa por utilizar uma Folha de Cálculo.

Descarregue gratuitamente, a folha de controlo financeiro e aponte:

O preenchimento da folha financeira é uma etapa muito importante para ajudar a identificar o atual cenário de endividamento e assim, evitar potenciais riscos de incumprimentos.

A fraude com cartão de crédito é uma hipótese que deve estar sempre presente como desvantagem. Por isso, é aconselhável que nunca perca de vista o cartão de crédito, nunca compartilhe os seus dados, nunca compre em sites com má reputação e tenha uma postura cuidadosa ao usar computadores e smartphones (procure manter antivírus e firewall atualizados, evite clicar em links desconhecidos e abrir e-mails suspeitos).

Reforce os cuidados no uso de cartões, principalmente quando estiver a:

Além disso, esteja sempre atento a possíveis acessos à sua conta em compras com cartão de crédito online. Para isso, contacte com o banco e veja como poderá aceder aos seus dados.

O cartão de crédito promove o consumo e não a poupança. O principal objetivo dos cartões de crédito está em financiar produtos ou serviços, que em certos casos, seriam incomportáveis no orçamento familiar.

O “dinheiro fácil” do cartão de crédito leva a que muitos acabem por gastar mais do que aquilo que possuem. Procure reconhecer as suas fragilidades e aumente os níveis de literacia financeira para começar a poupar já. Deste modo, ficará apto para tomar as melhores decisões sem pôr em causa a estabilidade financeira.

É muito importante que guarde alguma parte do que ganha todos os meses. Por menor que seja, qualquer poupança é válida.

Quer começar a poupar agora? Saiba que pode economizar até 60% todos os meses no pagamento de dívidas e começar a gerar poupança.

Se quer começar a poupar agora, pode aderir a um crédito consolidado. Veja a seguir como é simples simular e pedir uma consolidação de créditos para começar a poupar agora.

Um crédito consolidado pode ser utilizado para aumentar os níveis de poupança mensais. Isso acontece porque a consolidação de créditos permite juntar as dívidas que tem a decorrer num só pagamento, que paga numa só data e a um único banco.

A redução significativa das dívidas pode mesmo chegar até aos 60%. Pode juntar créditos pessoais, crédito automóvel e cartões de créditos. Assim, poderá dar uma nova vida às suas finanças. Se quiser ter acesso a uma análise grátis do seu processo num pedido de crédito consolidado, procure seguir os passos a seguir.

Etapas para pedir uma consolidação de créditos e-loan:

Esperamos que o Guia sobre os Cartões e Crédito tenha ajudado a conhecer melhor como esta solução financeira funciona na prática. Lembre-se, a prioridade passa por evitar o acúmulo de dívidas a partir do uso consciente dos cartões. Se quiser começar a poupar agora, simule a seguir, não tem nenhum custo!