O que é e como consultar o incumprimento no Banco de Portugal?

Alguns motivos que justificam a entrada em incumprimento bancário são:

Compreender um cenário de incumprimento no Banco de Portugal é fundamental, sobretudo para o ajudar a entender aquilo que não deverá querer para as suas Finanças. A pensar nisso, a e-loan preparou este artigo onde apresenta o significado de incumprimento bancário e as principais questões que levam a um potencial descontrolo financeiro.

Conheça ainda algumas soluções que o irão ajudar em caso de acúmulo de dívidas e veja como evitar a entrada para a lista negra do Banco de Portugal.

Se estiver interessado em alguma questão específica do incumprimento bancário, utilize a ajuda do sumário para ir directamente ao assunto desejado.

O incumprimento no Banco de Portugal, incumprimento bancário, entrada para “lista negra” ou registo sujo na Central de Responsabilidades do BP são alguns dos conceitos que figuram a falta do pagamento das dívidas de crédito de um cliente bancário a uma entidade financeira. O acúmulo de dívidas poderá trazer vários problemas pessoais e familiares.

Alguns problemas despoletados pelo descontrolo financeiro são:

Para evitar que o incumprimento bancário chegue a ser um problema na sua vida financeira e pessoal, é importante que procure analisar a situação financeira, antes de partir para um novo pedido de crédito. Dessa maneira, poderá perceber o que está a se passar e definir a melhor estratégia para fazer frente ao problema. Preparámos um conjunto de questões que deve tentar responder para fazer um diagnóstico da sua situação financeira.

Veja a seguir alguns pontos que deverá analisar para saber se estará financeiramente apto para efectuar um pedido de crédito sem entrar em incumprimento bancário.

A taxa de esforço ou TE é uma variável que pretende medir a capacidade financeira para efectuar o pagamento de todas as dívidas. A taxa de esforço é um dos factores de análise mais importantes no âmbito de um pedido de crédito.

Por norma, uma taxa de esforço é considerada saudável sempre que:

Se este valor for muito superior, poderá significar que o perfil financeiro é pouco saudável. Nestes casos, pode haver um risco de entrada em incumprimento por espiral de dívidas.

Utilize o nosso simulador de taxa de esforço para descobrir como está a sua saúde financeira.

Este é um dos critérios de análise mais importantes que deverá verificar antes de efectuar um pedido de crédito. É importante efectuar uma análise daquilo que serão as suas possibilidades para conseguir pagar todas as suas prestações, sem arriscar em ir parar à lista negra. Se não possuir um ordenado que seja suficiente para aderir a novos compromissos financeiros, procure soluções que o ajudem a rentabilizar as suas economias, ao contrário de pedir um novo empréstimo pessoal para pagar créditos mais antigos.

Dica:

Como pode o Crédito Consolidado ajudar-me?

Faça de tudo para evitar o incumprimento no Banco de Portugal. Experimente gratuitamente fazer uma simulação de reorganização dos créditos sem compromissos.

A par do ordenado, outra questão pertinente passa por entender quais são suas despesas fixas e variáveis.

Diferenças entre despesas fixas e varáveis:

Conhecer as suas dívidas é muito importante, pois irá ajudá-lo a perceber quais desses compromissos são extremamente fundamentais e quais não apresentam uma necessidade regular, e que por isso, podem ser eliminadas das suas contas pessoais.

Para ajudar no levantamento de todos estes valores, a e-loan recomenda a utilização de uma Folha de Cálculo de Controlo Financeiro. Após apontar todas as despesas, procure analisar aquelas que deverá manter ou aquelas que não devem ser consideradas. Essa “limpeza das despesas” evita o incumprimento no Banco de Portugal.

Na linguagem comum, entrar em incumprimento bancário é muitas vezes confundido com o conceito de Central de Responsabilidades do Banco de Portugal (CRC). No entanto, os dois termos, apesar de semelhantes, apresentam algumas diferenças.

Principais diferenças entre a CRC e o incumprimento bancário:

Nota:

No entanto, nem todos irão parar à lista negra. Isto só acontecerá se, eventualmente, houver uma falha do pagamento das dívidas de crédito à entidade bancária. Se este for o seu caso, a prioridade máxima deverá passar por encontrar soluções que lhe permitam efectuar o pagamento atempado de todas as dívidas.

Se não for possível pagar as dívidas, é importante que procure agir antes que seja tarde demais, de modo a prevenir um possível cenário de sobreendividamento. Uma das alternativas para o ajudar é o crédito consolidado. Com a consolidação de créditos é possível reduzir as dívidas mensais até 60%, aproveitando a poupança gerada para cumprir com os pagamentos que tem em dívida.

Se quiser testar uma simulação de crédito consolidado para ver como ficam os seus créditos combinados, pode, já a seguir, iniciar uma simulação gratuita.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito lista todos os créditos contraídos por uma pessoa singular no sistema financeiro.

No mapa da CRC estão detalhadas as seguintes informações:

Veja individualmente o que cada uma das informações significa:

1 – Nome da entidade

Refere-se à instituição financeira onde o cliente bancário contraiu o crédito. Neste leque estão incluídos:

Um exemplo de uma intermediária financeira que ao longo dos últimos 15 anos já ajudou milhares de famílias portuguesas a reorganizarem as suas Finanças é a e-loan Soluções Financeiras. Se estiver perto de entrar para a lista negra do Banco de Portugal e precisar de ajuda para recuperar a estabilidade financeira, faça uma análise gratuita do seu perfil a seguir e obtenha a resposta mais rápida e eficiente do mercado.

2 – Tipo de Produto Financeiro

Existem vários tipos de produtos financeiros no mercado.

Alguns exemplos são:

Se estiver interessado em saber mais pormenores sobre alguns dos produtos assinalados, acessa à nossa página de soluções financeiras.

3 – Montante em dívida

Total do valor dívidas de crédito que tiver contraído.

Por exemplo:

O casal Maria e João estavam a pagar 3 dívidas de crédito em 3 bancos diferentes:

Ao todo pela soma dos seus créditos o casal acumulava um total de mensalidades de 2000€.

Se, por exemplo, o casal deixar de pagar o crédito automóvel, estará em incumprimento no Banco de Portugal com um montante de dívidas no valor de 500€.

4 – Período da Dívida.

O período de dívida marca a data o início e o fim para efectuar o pagamento do crédito.

Por exemplo:

Dica:

5 – Valor da Dívida em Incumprimento Bancário

Este aspecto poderá ser aplicável apenas para aqueles que estiverem em falta com o pagamento de alguma das dívidas de crédito. Neste ponto, está incluído o valor que estiver em incumprimento no Banco de Portugal.

Para ajudar a sair da “lista negra” o Banco de Portugal desenvolveu, em conjunto com as instituições financeiras, o PERSI ou Plano Extrajudicial para Situações de Incumprimento. Veja a seguir no que consiste este plano.

O Plano Extrajudicial para Situação de Incumprimento é um plano que deve ser efectuado por uma instituição financeira sempre que um dos seus clientes estiver em incumprimento bancário.

Algumas das soluções previstas no PERSI são:

Lembre-se sempre que a prioridade máxima é evitar ao máximo a entrada em incumprimento bancário, mesmo que isso implique encontrar soluções que o ajudem a reestruturar o seu perfil financeiro, como o crédito consolidado.

Agora que já sabe os apontamentos que constam no Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal, é importante perceber como poderá aceder ao seu mapa de incumprimento bancário.

Conheça as principais etapas que deverá seguir para conseguir obter o seu Mapa de Responsabilidades no Banco de Portugal e consultar o incumprimento no Banco de Portugal.

A e-loan preparou um vídeo com o passo a passo de todas as etapas que deverá seguir para obter a CRC do BP.

Aceda ao site do Banco de Portugal:

Na página que se abrir:

Em seguida:

Na página de serviços:

Em seguida:

Informe os seguintes dados:

Nota:

Para continuar:

Após ocorrer o carregamento da página do Portal das Finanças:

Para finalizar:

Pronto! Já tem o seu Mapa do banco de Portugal.

Segundo o Banco de Portugal, um cliente bancário fica com o seu registo negro na CRC sempre que todas as suas responsabilidades de crédito forem iguais ou superiores a 50€, independentemente de se encontrarem em situação regular ou em incumprimento no Banco de Portugal.

Exemplo de um registo na Central de Responsabilidades do Banco de Portugal:

Se o casal estivesse com uma dívida de 49€ este registo não ficaria apontado na CRC.

Nota:

Limpar o registo da lista negra do Banco de Portugal ou sair de incumprimento bancário significa regularizar todas as dívidas de crédito que tiver a decorrer numa instituição financeira. Para isso, as entidades bancárias, em conjunto com o Banco de Portugal reuniram e concluíram existirem 3 formas de o fazer:

3 soluções para regularizar uma situação de incumprimento no Banco de Portugal:

Veja o significado de cada sugestão para regularizar a situação de incumprimento bancário.

Esta é a solução mais indicada para sair ileso de uma situação de incumprimento bancário. Ao pagar todas as suas prestações, ficará  com o registo “limpo” na Central de Responsabilidades do Banco de Portugal.

Nota:

Quando as dívidas são muitas, e já tiver esgotado todas as alternativas para ultrapassar o sobreendividamento, resta ao devedor pedir a declaração de insolvência.

Como posso requerer a insolvência?

O processo de insolvência só poderá ser requerido  junto do tribunal, com a ajuda de um advogado. Caso não tenha meios económicos para contratar um advogado, poderá recorrer a apoio junto dos serviços da Segurança Social.

Para que serve a declaração de insolvência?

A declaração de insolvência pode evitar que uma pessoa sobreendividada fique para sempre com dívidas que não consegue pagar e recuperar financeiramente.

Nota:

O período de carência de um pagamento de dívida de crédito, poderá ocorrer de 2 formas:

Nota:

O registo na Central de Responsabilidades do Banco de Portugal é actualizado todos os meses. Uma situação de incumprimento bancário ficará regularizada, sempre que o cliente bancário efectuar o pagamento das dívidas. Ou seja, se tiver ocorrido o pagamento do montante de uma dívida de crédito num determinado mês, tal prestação já não constará quando consultar o incumprimento no Banco de Portugal, referente a esse período. Veja a seguir como a limpeza do registo de incumprimento bancário funciona na prática.

Um jovem adulto pediu um empréstimo para comprar um carro.

Detalhes do Empréstimo (antes do incumprimento bancário)

Veja a seguir alguns dos principais detalhes desta ajuda financeira:

Com um salário mensal de apenas 600€/mês (líquidos), o jovem adulto sentia sempre muita dificuldade para conseguir efectuar o pagamento do crédito que solicitara. Num momento de maior tensão financeira, o jovem perdeu o controlo dos seus pagamentos e acabou por estar perto de entrar em incumprimento no Banco de Portugal.

Nesse período, o jovem, que estava desesperado por encontrar uma solução, decidiu arranjar um novo emprego na sua área de residência onde lhe ofereciam uma ajuda salarial mais elevada (800€/mês). Este apoio permitiu-lhe regularizar a sua situação financeira evitando o incumprimento bancário.

Nota:

Lembre-se que, ao regularizar a dívida, apesar de ficar com o seu registo livre de dívidas na sede da Central de Responsabilidades do Banco de Portugal, a limpeza da sua fotografia de crédito, originada pelo status de incumprimento bancário, só ficará totalmente limpa 10 anos após o incidente ser corrigido. Por isso, se estiver perto de entrar em incumprimento no Banco de Portugal e precisar de uma ajuda financeira, não hesite. Conte com a ajuda da e-loan Soluções Financeiras.

São várias as soluções que podem ajudar a sair de um cenário de entrada em incumprimento no Banco de Portugal. Entre elas, uma das que mais se destaca, é a consolidação de créditos. Descubra mais a fundo, como o crédito consolidado já ajudou milhares de famílias a reestruturarem as suas finanças e evitar o incumprimento bancário.

A consolidação de créditos é uma modalidade de crédito que permite juntar várias prestações, pagas em diferentes datas e bancos, numa só mensalidade. Esta modalidade de crédito é utilizada para ajudar várias famílias a saírem de um cenário de endividamento ou de instabilidade financeira.

Veja a seguir como a consolidação de créditos ajudou o casal Maria e Ricardo a recuperarem a estabilidade das suas finanças

A Maria e o Ricardo pagavam 4 dívidas de crédito em 3 bancos diferentes:

Ao todo, pela soma dos 4 créditos o casal acumulava um total de dívidas mensais no valor de 1250€.

Com um rendimento mensal de apenas 1350€, o casal  no fim do ano ficava com apenas 100€ para conseguir cumprir com os restantes compromissos. Incomodados com o risco de perder todos os seus sonhos, começaram à procura de soluções que lhes permitisse reestruturar as dívidas de crédito. Numa das pesquisas na internet, descobriram o crédito consolidado e-loan. Sem demoras, decidiram simular gratuitamente, onde obtiveram o seguinte resultado:

Antes do Crédito Consolidado

Depois do Crédito Consolidado

Ou seja, com a consolidação de créditos o casal conseguiria obter uma poupança mensal no valor de 750€. Poupança esta que, no final de um ano resultaria numa economia de 9000€.

Além da reestruturação financeira e da economia mensal até 60%, que ajudaram a evitar o cenário de incumprimento bancário, a Maria e o Ricardo ficaram totalmente surpreendidos com o atendimento dos profissionais da e-loan, tendo acabado por recomendar a empresa a amigos e familiares.

O incumprimento no Banco de Portugal é, tal como foi possível entender, uma situação que poderá causar grandes transtornos na vida da maior parte das famílias. Por isso, é mesmo importante agir antes que seja tarde de mais. Se estiver a passar por um mau bocado, peça já a análise gratuita do seu perfil no simulador de crédito consolidado.