Posso usar um crédito pessoal para pagar a entrada de uma casa?

O crédito habitação é uma das decisões financeiras mais importantes na vida de uma pessoa. Envolve valores elevados, compromissos de longo prazo e várias regras específicas impostas pelos bancos e pelo Banco de Portugal.

Vamos responder às dúvidas mais comuns de quem está a pensar comprar casa, desde a entrada mínima exigida até ao impacto da taxa de esforço na aprovação do empréstimo.

A resposta é: não. Isto porque caso recorra a um crédito pessoal para complementar o crédito habitação, irá ficar a pagar duas prestações de crédito ao mesmo tempo. E, no caso de um crédito pessoal, as taxas de juro são mais elevadas, e o prazo do empréstimo mais curto.

Por isso, ao adicionar uma mensalidade de um crédito pessoal à de um crédito habitação, irá disparar a sua taxa de esforço, que, para ser saudável, não deverá ultrapassar os 30%. Como consequência, poderá estar a pôr em risco as finanças pessoais dos mutuários, o que aumentará significativamente o risco de entrar em incumprimento bancário.

Desde julho de 2018, o Banco de Portugal definiu novas regras para tornar mais segura a concessão de crédito pelos bancos. Uma dessas regras aplica-se ao crédito habitação para compra de casa própria e permanente: o chamado rácio LTV (Loan-to-Value), ou seja, a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel.

O que significa isto na prática?

Para grande parte dos casos, será necessária uma poupança superior a 10% do valor do imóvel. Salienta-se, contudo, que:

Além disso, a compra de um imóvel envolve também outras despesas, como nomeadamente:

Deste modo, deverá preparar-se financeiramente para cobrir no mínimo 10 a 20% do valor do imóvel que queira comprar. O ideal é que possua capitais próprios superiores a este valor para cobrir as restantes despesas. Além disso, ao celebrar o Contrato de Promessa Compra e Venda (CPCV), o vendedor do imóvel irá exigir uma entrada de aquisição do imóvel, que geralmente irá variar entre os 10% e 20% deste.

A Joana e o António queriam adquirir uma habitação avaliada em 150.000€. Para obter a aprovação do Banco para o empréstimo, o casal teria que ter na sua posse entre 10% e 20% desse valor. Ou seja, entre 15.000 e 30.000€ euros.

Este ano foi anunciado um novo apoio ao crédito habitação para jovens entre os 18 e os 35 anos, que permite, em certos casos, o financiamento até 100% do valor de aquisição da casa. Esta medida pretende facilitar o acesso à habitação, dispensando a necessidade de capitais próprios ou de pedir créditos extra.

Primeiramente, porque tentar contornar as leis e recomendações do Banco de Portugal não será visto com bons olhos, por estar a tentar obter duplos financiamentos. Em segundo lugar, tal como já foi referido anteriormente, terá um impacto significativo na sua taxa de esforço, e inviabilizar o pedido.

Vejamos o seguinte exemplo:

Ao somar essas duas parcelas, o valor total a ser pago mensalmente dos dois créditos é de 984,93€. Se os rendimentos do seu agregado familiar fossem de 2.000€, sua taxa de esforço chegaria a 49%, o que é preocupante, e pode levar à recusa do seu crédito habitação. De fato, se a taxa de esforço ultrapassar os 50%, as instituições financeiras não podem aprovar um novo crédito.

Se não tivesse solicitado um empréstimo pessoal, a taxa de esforço seria de 34%, o que também não é o ideal.

No entanto, se oferecer boas garantias e o risco de financiamento for baixo, é possível obter a pré-aprovação do seu crédito habitação.

Em suma, ao solicitar um crédito pessoal para complementar o crédito habitação antecipadamente, arrisca o pagamento de um crédito sem qualquer propósito – uma vez que o crédito habitação poderá acabar por ser recusado. Acabará por não conseguir adquirir a habitação tão desejada, e ainda ficará a pagar um empréstimo, com juros muito elevados.

Por fim, se as taxas de juros continuarem a aumentar, como se tem verificado ao longo dos últimos tempos, a sua situação financeira poderá ficar ainda mais comprometida. Por isso, antes de dar esse passo, é fundamental preparar-se com calma para a compra da casa, criando uma poupança significativa.

Se estiver a pagar vários créditos em bancos diferentes, e gostava de aumentar a sua poupança mensal, por exemplo, para conseguir dar a entrada para a casa dos seus sonhos, o crédito consolidado pode ajudar. Consolide os seus créditos e junte várias prestações, pagas em bancos e datas diferentes, em apenas uma mais baixa, que será paga em apenas um banco e numa só data.

Melhore assim a sua situação financeira, e reduza também a sua taxa de esforço. Se desejar, poderá ainda solicitar um montante de liquidez extra que poderá ser utilizada para o ajudar a dar uma entrada para um crédito habitação. Peça já a sua análise gratuita e sem compromissos, com a e-loan Soluções Financeiras.

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