Quais os diferentes tipos de crédito que existem?

Neste artigo, apresentamos os diferentes produtos de crédito que existem, as suas principais características e os objetivos de cada um. Entenda ainda como a consolidação de créditos pode melhorar a gestão das suas finanças, caso esteja a pagar várias mensalidades de crédito em diferentes datas e bancos.

No contexto financeiro, o crédito refere-se à solicitação de uma quantia de dinheiro, geralmente com uma finalidade específica, a uma instituição financeira.

A concessão do crédito é formalizada através de um contrato entre o cliente e a instituição financeira, que pode exigir uma garantia para assegurar o pagamento. É este o caso no crédito habitação, onde o imóvel é utilizado como garantia do empréstimo.

Apenas instituições de crédito e certas sociedades financeiras registadas no Banco de Portugal têm permissão para fornecer crédito diretamente.

Também pode solicitar crédito através de uma intermediária de crédito, como a e-loan. No entanto, as intermediárias atuam apenas como elo de ligação entre si e as instituições financeiras, não tendo autorização para conceder crédito ou oferecer produtos ou serviços bancários.

Lidamos com o pedido de crédito, e uma das instituições financeiras parceiras é quem concede o crédito. Intermediários de crédito podem ser indivíduos ou empresas, como revendedores de automóveis ou lojas de eletrodomésticos. Para evitar possíveis fraudes, verifique sempre se o intermediário financeiro está autorizado pelo Banco de Portugal, antes de iniciar qualquer negociação de crédito.

Podemos classificar o crédito em vários tipos, tendo em conta a sua finalidade, montante e garantia associada.

Este é o tipo de crédito mais solicitado – trata-se de um empréstimo de longo prazo, no qual a casa é utilizada como garantia para o reembolso.

O crédito habitação abrange diversas finalidades, incluindo a aquisição ou construção de habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento, a compra ou manutenção de direitos de propriedade sobre terrenos ou edifícios existentes ou planeados, e o pagamento do sinal necessário para a futura compra de um imóvel destinado à habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento.

O crédito ao consumidor abrange uma variedade de empréstimos que, ao contrário do crédito habitação, não exigem um imóvel como garantia. Apesar de terem características diversas, o Banco de Portugal estabelece trimestralmente as taxas máximas aplicáveis a este tipo de crédito.

Dentro desta categoria, há vários de empréstimos com propósitos distintos e custos variados:

O crédito pessoal destina-se a suportar despesas relacionadas com aquisição de bens de consumo, como computadores, viagens, educação ou saúde. Também pode ser adquirido sem uma finalidade específica.

Quando se trata de crédito pessoal, os termos, o montante e o plano de reembolso são estabelecidos inicialmente. Contudo, o montante não pode ser inferior a 5000€ nem superior a 75.000€.

Este tipo de crédito é especificamente direcionado para a compra de veículos automóveis, sejam novos ou usados. Além disso, pode abranger modalidades como leasing e alugueres de longa duração (ALD).
Tal como no crédito pessoal, as condições, incluindo o montante, prazo e método de reembolso, são estabelecidas antecipadamente neste tipo de financiamento.

Este tipo de crédito estabelece um limite máximo de crédito, conhecido como plafond, que pode ser utilizado e reutilizado à medida que o saldo em dívida é reembolsado ao longo do tempo. Geralmente, não é de duração indeterminada.

Várias modalidades de crédito são englobadas neste tipo, incluindo cartões de crédito e facilidades de descoberto, como os descobertos bancários. No caso do cartão de crédito, é definido um limite máximo de crédito, que é utilizado por meio de um cartão. O reembolso do valor devido é realizado conforme as condições previamente acordadas. É importante observar que ao não efetuar o pagamento integral, serão aplicados juros sobre o montante em dívida.

Uma das formas mais comuns de facilidade de descoberto é a conta ordenado. Como o nome sugere, nesta modalidade pode utilizar um valor igual ou inferior ao seu salário, mesmo que não haja saldo disponível na conta, permitindo que fique em descoberto até o limite estabelecido. Contudo, serão aplicados juros sobre o montante que exceder o saldo disponível na conta, ou seja, sobre o valor em descoberto.

Nesses dois tipos de empréstimo, é definido um limite máximo de crédito, sendo que geralmente o crédito é disponibilizado na conta do cliente quando solicitado.

A diferença entre eles está no prazo:

Estes produtos não são ativamente promovidos pelos bancos de momento.

No contexto de empréstimos para consumidores, também são incluídos os empréstimos destinados a obras em imóveis, sem garantia hipotecária ou qualquer outro direito sobre o imóvel, mesmo que o valor seja superior a 75.000€.

O crédito consolidado é para clientes que têm mais do que um empréstimo a decorrer, e que desejam reduzir as prestações mensais a pagar, reduzindo assim o risco de entrar em incumprimento.

Este tipo de crédito envolve a renegociação dos empréstimos existentes. Após uma avaliação financeira, é concedido um novo empréstimo para liquidar os empréstimos anteriores, com uma prestação mensal que o cliente é capaz de suportar.

As instituições às quais solicita crédito não estão obrigadas a aprová-lo. Portanto, antes de solicitar o crédito, considere a sua taxa de esforço.

Isto significa, na prática, analisar se, ao contrair o empréstimo, ainda terá um orçamento disponível para as suas outras despesas mensais. Este é um dos indicadores ao qual as instituições financeiras prestam mais atenção na análise de risco.

A taxa de esforço não deve exceder os 30% dos seus rendimentos. Além disso, preste especial atenção às características do crédito que está prestes a pedir. Escolher o tipo de crédito mais apropriado é fundamental, ao haver diferenças significativas em termos de condições e custos.

Mesmo que a sua taxa de esforço seja adequada, a aprovação de um contrato de crédito depende da vontade mútua, o que significa que a instituição financeira pode optar por não o conceder.

Quando solicita um crédito, os bancos realizam uma avaliação da capacidade de pagamento. Nessa avaliação, além de considerar a sua situação atual, eles também consideram circunstâncias futuras que possam afetar negativamente a sua capacidade de cumprir o contrato de crédito.

Isso pode incluir, por exemplo, o impacto de uma eventual redução nos seus rendimentos após a reforma, ou o término de um contrato de trabalho, caso o contrato de crédito se estenda além desse período. Também consideram a possibilidade de aumento da prestação devido a um aumento na taxa de juros (em contratos de crédito com taxa de juros variável).

Todos os empréstimos concedidos pelas instituições financeiras são registados na Central de Responsabilidades de Crédito, uma base de dados gerenciada pelo Banco de Portugal.

Ao aceder à área de particulares no site do Banco de Portugal, é possível obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito, que contém informações detalhadas sobre os empréstimos que tem a decorrer, os seus prazos e valores pendentes. Este mapa também inclui os limites de crédito dos seus cartões de crédito, ao representarem obrigações potenciais, bem como empréstimos nos quais atuou como fiador ou avalista.

Conhecer o seu Mapa de Responsabilidades é fundamental, pois é um documento utilizado pelos bancos e financeiras para decidir sobre a concessão de crédito. Ao solicitar e contrair um empréstimo responsável, é essencial estar bem informado. Certifique-se de obter todas as informações obrigatórias junto à instituição financeira ou intermediário. Se ainda tiver dúvidas, não hesite em perguntar.