Crédito pessoal ou cartão de crédito – qual a melhor opção?

Apesar de o crédito pessoal e o cartão de crédito parecerem, à primeira vista, formas de financiamento semelhantes, e embora sirvam fins parecidos, pode ser difícil decidir qual solicitar. A escolha depende, acima de tudo, do montante que precisa e das condições de pagamento que consegue assumir.

Um crédito pessoal é um empréstimo concedido por um banco ou instituição financeira, numa quantia previamente autorizada, que o consumidor se compromete a pagar em prestações mensais, no prazo e condições acordados.

Geralmente, este tipo de financiamento destina-se a despesas de montante significativo, quando não existe poupança suficiente para as cobrir. Pode ser usado para:

Uma das principais vantagens do crédito pessoal é ter uma prestação fixa e um prazo de pagamento mais extenso. A rapidez do processo é também um ponto positivo: normalmente, é possível ter acesso ao montante em menos de uma semana, o que pode ser decisivo em situações urgentes.

O Banco de Portugal estabelece um limite de 75.000€ para o crédito pessoal, com um máximo de 84 prestações mensais (7 anos), salvo exceções.

Recomendamos simular diferentes prazos até encontrar uma prestação confortável face ao montante desejado, tendo sempre em conta a sua taxa de esforço. Prazos mais curtos resultam em prestações mensais mais elevadas; prazos mais longos implicam custos totais mais elevados em juros.

O cartão de crédito é um método de pagamento que permite fazer compras, pagamentos e levantamentos, mesmo sem saldo disponível na conta. Disponibiliza um plafond: uma quantia limitada, utilizável de imediato, sem grande burocracia. À medida que o valor utilizado é pago, o montante é restituído e volta a ficar disponível, dentro do limite estabelecido.

É normalmente usado para transações de menor valor, sendo prático quando não há fundos imediatos para cobrir uma despesa inesperada, ou quando se prefere manter um saldo mínimo na conta à ordem.

Além de compras e pagamentos, um cartão de crédito permite pagar serviços, fazer levantamentos a crédito ou transferências para a conta à ordem. Também possibilita compras a prestações, o que pode ajudar na gestão do orçamento, mas com taxas de juro geralmente mais elevadas nesse cenário.

Quanto ao reembolso, pode ser feito em prestações mensais ou de uma só vez. Pagando a totalidade dentro do prazo estipulado, não há lugar a juros.

Além das taxas de juro, que variam consoante a instituição e o tipo de cartão, existem outros encargos associados, incluindo os custos de emissão, geralmente cobrados anualmente.

Para perceber melhor o impacto de cada opção, imagine que precisa de financiar uma despesa de 5.000 €:

Valores meramente ilustrativos: as condições reais dependem sempre da instituição financeira e do perfil de crédito de cada cliente.

O que este exemplo mostra é simples: quanto mais tempo demorar a liquidar um saldo em cartão de crédito, mais caro este se torna face a um crédito pessoal com prazo definido.

Existem vantagens e desvantagens em cada opção. É importante avaliar qual terá menor impacto no seu orçamento familiar antes de decidir, considerando a finalidade do montante e como pretende reembolsá-lo.

• Se precisa de liquidar uma compra de valor mais baixo e acredita que conseguirá pagá-la a curto prazo, o cartão de crédito pode ser suficiente.
• Se precisa de financiar uma despesa mais substancial, a pagar ao longo de vários meses ou anos, é normalmente mais vantajoso optar por um crédito pessoal.

Os cartões de crédito não devem ser usados como instrumento de financiamento a longo prazo. Nesse cenário, o crédito pessoal é a alternativa mais viável: além de taxas de juro geralmente mais baixas, permite uma gestão mais eficiente do orçamento, com prazos de pagamento mais longos e a possibilidade de amortizações antecipadas.

Por outro lado, os cartões de crédito estão frequentemente entre os empréstimos mais dispendiosos do mercado, com taxas de juro que podem ultrapassar os 15%, sem prazo definido para amortização da dívida, o que resulta em custos de juros elevados a longo prazo. Ao comparar opções de crédito, preste sempre atenção à TAEG (que engloba todos os encargos) e ao MTIC (o valor total a devolver à instituição financeira).

Se, entre cartões de crédito e créditos pessoais, já tem várias prestações em simultâneo, o problema deixa de ser “qual escolher” e passa a ser “como simplificar”. Nesse caso, a consolidação de créditos pode ser a solução mais indicada: junta todas as suas dívidas, incluindo saldos de cartão de crédito, geralmente os mais caros, num único crédito, com uma só prestação mensal e, na maioria dos casos, uma taxa de juro mais baixa do que a média das dívidas anteriores.

Isto é especialmente relevante para quem tem saldo em atraso ou por liquidar em cartões de crédito, já que estes costumam ter as taxas mais altas de todas as modalidades de crédito ao consumo.

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