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- Amortizar um crédito pessoal: tudo o que precisa de saber
- Publicado em: 13/01/2025
- Atualizado em: 15/01/2025
- Redator: Raquel Esteves
- Revisor: Pedro Leite
Como posso amortizar um crédito pessoal?
Amortizar um crédito pessoal pode ser uma forma vantajosa de reduzir a sua dívida, economizando no pagamento de juros. Se está a considerar amortizar o seu crédito pessoal, é essencial compreender os prazos, os custos e todo o processo envolvido.
Neste artigo, explicamos-lhe como funciona a amortização de crédito pessoal, as formas de reembolso antecipado e os cuidados a ter ao tomar esta decisão.
O que significa amortizar um crédito pessoal?
Amortizar um crédito pessoal significa efetuar pagamentos ao banco ou instituição financeira para liquidar o montante emprestado, junto com os juros aplicados. Existem duas formas principais de amortizar um crédito: a amortização parcial e a amortização total.
- Na amortização parcial do crédito pessoal, paga uma parte do valor da dívida, reduzindo o saldo devedor. Esse pagamento antecipa parte do crédito e, com isso, pode diminuir as prestações mensais, além de reduzir os juros que serão pagos ao longo do tempo.
- A amortização total do crédito pessoal ocorre quando decide liquidar a totalidade da dívida antes do fim do prazo acordado. Geralmente, este tipo de reembolso antecipado do crédito pessoal está sujeito ao pagamento de comissões, que podem variar dependendo das condições do seu contrato.
Como funcionam as amortizações de crédito pessoal?
A amortização de crédito pessoal envolve o pagamento do capital emprestado, acrescido dos juros e comissões. Este processo é frequentemente realizado através de prestações mensais, nas quais uma parte destina-se a pagar o capital e outra a cobrir os juros.
Quando decide amortizar um crédito pessoal antes do previsto, estará a pagar uma parte significativa da dívida. Isso pode resultar numa redução da prestação mensal, bem como numa diminuição do valor total pago em juros.
Não aconselhamos a amortizar o seu crédito durante os primeiros 18 meses de empréstimo, isto porque ainda só está a pagar juros e acaba por ter uma penalização.
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Comissões da amortização antecipada
O Banco de Portugal prevê que o cliente pode reembolsar o contrato de crédito pessoal, de forma parcial ou total, com um aviso prévio de 30 dias à instituição financeira, por carta ou outro suporte duradouro.
Se o seu crédito tiver uma taxa fixa, a comissão de amortização antecipada do crédito pessoal será calculada da seguinte forma:
- 0,5% do valor reembolsado se faltar mais de um ano para o fim do empréstimo.
- 0,25% do valor reembolsado se faltar um ano ou menos para o fim do contrato.
Nota: a comissão não pode exceder o valor dos juros que seriam cobrados no período restante de taxa fixa.
No entanto, o cliente pode ficar isento de comissão em alguns casos, tais como:
- Se o reembolso ocorrer durante um período em que a taxa de juro seja variável.
- Se o contrato de crédito disser respeito a uma facilidade de descoberto (instrumento de crédito que permite ter acesso a um determinado montante na conta quando o saldo disponível é insuficiente).
- Se o reembolso resultar do acionamento de um seguro de crédito.
Leia ainda: Crédito Pessoal a 120 meses
Amortizar um crédito pessoal: todo o processo
Se está a pensar em amortizar o seu crédito pessoal, deve seguir os seguintes passos:
- Verifique o contrato: antes de proceder ao pagamento antecipado, consulte o seu contrato para compreender as condições relacionadas com a amortização do crédito pessoal, incluindo taxas e prazos de notificação.
- Notifique a instituição financeira: dependendo do tipo de amortização: parcial ou total, será necessário informar o banco com a antecedência estipulada, que pode ser de 7 a 30 dias.
- Efetue o pagamento: realize o pagamento do valor que deseja amortizar no crédito pessoal e certifique-se de obter o comprovativo da liquidação.
Vantagens de amortizar um crédito pessoal
Amortizar um crédito pessoal pode trazer várias vantagens, incluindo:
- Redução de juros: pagando antecipadamente, diminui o saldo devedor e, consequentemente, paga menos juros ao longo do tempo.
- Melhoria da capacidade de endividamento: reduzindo a sua dívida, ficará em uma posição financeira mais confortável para fazer novos pedidos de crédito, caso seja necessário.
- Maior controlo financeiro: ao pagar antes do previsto, elimina a pressão das prestações mensais, contribuindo para a sua estabilidade financeira.
Cuidados a ter em amortizar um crédito pessoal
Embora amortizar um crédito pessoal tenha vantagens, é importante seguir algumas orientações:
- Simule os efeitos da amortização na sua prestação antes de tomar uma decisão final, para garantir que o seu orçamento não será prejudicado.
- Considere amortizar mais tarde e em maior volume. Quanto maior o valor que amortizar, maior a redução das prestações e dos juros pagos.
- Evite usar todo o seu fundo de emergência para amortizar um crédito, pois este fundo deve ser mantido para imprevistos.
- Se não consegue amortizar o crédito de forma significativa, considere renegociar as condições do seu crédito. Alargar o prazo ou optar por uma taxa fixa são alternativas viáveis.
Amortizar um crédito pessoal pode ser uma excelente maneira de reduzir a sua dívida e economizar a longo prazo. No entanto, é fundamental compreender as comissões e as condições do seu contrato antes de tomar a decisão. Se optar por reembolsar o crédito pessoal antecipadamente, tenha em mente as vantagens, como a redução dos juros, e os cuidados necessários para garantir que a sua saúde financeira não seja afetada.
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