Saiba quais são os principais mitos e verdades sobre o crédito consolidado em Portugal e descubra se esta solução financeira...
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- Melhor crédito consolidado DECO: como escolher a melhor opção?
- Publicado em: 19/08/2025
- Atualizado em: 19/08/2025
- Redator: Raquel Esteves
- Revisor: Pedro Leite
- Atualizado por: Raquel Esteves
Qual o melhor crédito consolidado segundo a DECO?
A DECO alerta que não existe um “melhor crédito consolidado” universal, já que tudo depende da situação financeira de cada família. Ainda assim, sublinha que esta solução pode ser bastante vantajosa para quem tem várias prestações a pagar todos os meses. Ao juntar todos os créditos num só, é possível reduzir a prestação mensal e ganhar maior controlo sobre o orçamento.
Resumo
De acordo com a DECO, o crédito consolidado pode ser uma forma útil de reduzir a sua prestação mensal e organizar melhor as suas finanças. A associação lembra que, a médio e longo prazo, os custos totais podem aumentar devido ao alargamento dos prazos e aos juros associados, por isso é importante comparar propostas e escolher a que melhor equilibre a poupança imediata com os encargos futuros.
Neste artigo, explicamos como identificar o crédito consolidado mais adequado para si, abordando fatores como TAEG, prazo, taxa de esforço e a importância de comparar várias propostas.
Quando deve considerar um crédito consolidado?
Segundo a DECO, o crédito consolidado pode ser uma boa solução em situações muito específicas. Esta opção faz sentido, sobretudo, quando:
- Reduz de forma significativa a taxa de esforço, ou seja, o peso das prestações no orçamento familiar ou pessoal;
- Permite liquidar créditos com juros elevados, substituindo-os por uma prestação única e mais equilibrada;
- Facilita a gestão do orçamento, ao concentrar todas as dívidas num só pagamento mensal.
No entanto, analise sempre tudo primeiro pois em alguns casos, segundo a DECO, a consolidação de créditos, pode:
- Aumentar o custo total do crédito, devido ao alargamento do prazo de pagamento;
- Servir apenas para pagar créditos com taxas mais baixas, o que acaba por não trazer benefícios reais.
Quais as vantagens e riscos do crédito consolidado?
Vantagens do crédito consolidado:
- Menos prestações mensais a gerir;
- Possibilidade de baixar a taxa de esforço;
- Maior organização financeira.
Riscos do crédito consolidado:
- Alargamento do prazo de pagamento aumenta juros;
- Crédito mais caro a médio e longo prazo;
- Incentivo a contrair novos créditos por facilidade de pagamento.
Leia ainda: O que é incumprimento bancário?
Dicas para escolher o melhor crédito consolidado
Dicas essenciais para encontrar o melhor crédito consolidado segundo as recomendações da DECO:
- Peça diversas simulações com Ficha de Informação Normalizada (FIN) – compare propostas de várias instituições financeiras com base na TAN, TAEG, prestação mensal e custo total (MTIC).
- Priorize a TAEG mais baixa – a TAEG inclui todos os encargos (juros, comissões, impostos), sendo o indicador mais completo para avaliar o custo real do crédito.
- Atenção ao prazo do crédito – quanto mais longo o prazo, mais juros acaba por pagar. Procure o prazo mais curto possível que seja suportável no seu orçamento.
- Avalie a conveniência da consolidação – a consolidação é mais vantajosa quando envolve créditos com taxas de juro elevadas (ex.: cartões, crédito pessoal), mas pode não compensar quando juntar créditos com taxas mais baixas.
- Imagine as diferenças de cenário – a DECO alerta: uma consolidação de crédito ao consumo pode até reduzir a prestação mensal, mas acarretar um custo total bem maior, num exemplo, pagar-se-iam quase 5 000 € a mais face ao cenário original.
Deixamos-lhe um exemplo comparativo da DECO:
| Tipos de Consolidação | Instituições com a TAEG mais baixa | Exemplares de TAEG |
|---|---|---|
| Sem hipoteca | Banco CTT, Cetelem | 14,2% |
| Com hipoteca | Banco CTT, ABANCA, Novo Banco | 3,6% - 4,0% |
Conclusão
Para identificar o melhor crédito consolidado segundo a DECO:
- Compare propostas com base na TAEG e no MTIC, não apenas na prestação mensal.
- Use simuladores como o da e-loan para ver propostas de várias entidades.
- Tenha em mente que a consolidação convém sobretudo para créditos com encargos elevados e se servir para reduzir a taxa de esforço, não apenas para adiar o pagamento.
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Um crédito consolidado permite-lhe juntar vários créditos num só, passando a ter apenas uma mensalidade. Segundo a DECO, esta solução pode ajudar a reduzir a taxa de esforço e simplificar a gestão do orçamento, mas pode também implicar um custo total mais elevado devido ao prolongamento do prazo.
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