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Crédito Consolidado – Como, quando e porque devo pedir uma Consolidação de Créditos?

16/09/2021

Tudo o que precisa de saber antes de aderir a um Crédito Consolidado

Há cada vez mais famílias portuguesas a pedirem empréstimos para fazer face às despesas do orçamento familiar. Efectuar um pedido de crédito é um acto de grande responsabilidade que deve ser alvo de alguma ponderação. Ao longo deste artigo, iremos apresentar vários dos principais aspectos a ter em conta antes de juntar créditos numa consolidação.

Já sabe o que é uma consolidação de créditos? Conheça alguns critérios a ter em conta antes aderir a um crédito consolidado.

Mas antes de tudo, conheça a seguir o significado de crédito consolidado.

O que é um Crédito Consolidado?

  • Definição de crédito consolidado: o crédito consolidado ou consolidação de créditos é uma solução financeira que permite a combinação de vários créditos num só, ficando a pagar apenas uma única prestação mensal.

Uma das principais vantagens associadas ao crédito consolidado, reporta-se ao facto desta modalidade permitir um aumento dos níveis de poupança que podem chegar mesmo aos 60%. Com a consolidação de créditos, poderá ainda ter acesso a outros benefícios.

Benefícios do Crédito Consolidado:

Se achar que alguma das situações apresentadas se enquadra no seu perfil, não perca mais tempo e simule já um pedido de crédito consolidado. Caso ainda precise de mais informações, siga e entenda como a consolidação de créditos já ajudou milhares de portugueses a reorganizarem as suas finanças.

Considerações a ter antes de pedir um crédito consolidado

Se precisa de realizar uma análise mais aprofundada dos motivos pelos quais deverá pedir um crédito consolidado, confira alguns dos principais factores a ter conta antes de aderir a uma consolidação de créditos.

Elementos de análise para aderir a uma consolidação de créditos

Antes de pedir um crédito consolidado, é importante fazer um diagnóstico geral para entender se a consolidação de créditos poderá ser a solução mais indicada para si.

Para isso, aconselhámos que procure:

  1. Identificar os créditos que paga atualmente.
  2. Identificar a data final prevista de cada crédito.
  3. Identificar a taxa de esforço associada aos créditos.
  4. Conhecer outros factores do crédito consolidado.

Saiba a seguir o significado de cada uma destas etapas.

1 - Identificar os créditos que paga atualmente

Esta é uma das primeiras etapas do processo de análise de um pedido de crédito consolidado. Uma equipa especializada em crédito consolidado, como a e-loan Soluções Financeiras poderá indicar quais são créditos podem ser consolidados. O importante é que a consolidação de créditos seja vantajosa no final.

Os créditos passíveis de ser consolidados são:

  • Crédito habitação.
  • Crédito pessoal.
  • Crédito automóvel.

Por outro lado, nem todos os créditos poderão ser juntos num só crédito consolidado.

Os créditos que não são passíveis de consolidados são:

  • Créditos hipotecários.
  • Créditos comerciais.
  • Créditos renegociados

Importante: conte com a ajuda de profissionais especializados para identificar as melhores oportunidades numa consolidação de créditos

Após identificar os créditos que vai juntar num crédito consolidado, poderá estar apto para partir para um pedido de consolidação de créditos.

Conheça a seguir outras etapas importantes do processo de consolidação de créditos.

2 - Identificar o prazo final de cada crédito

Numa segunda etapa de análise de um pedido de crédito consolidado, procure entender qual a duração que se encontra associada a cada crédito. O casal Mariana e Ricardo pagava 3 créditos em diferentes bancos e datas.

Tipos de CréditoPrazo para finalizar o pagamento (em anos a contar da data actual)
1 crédito de cartão de crédito1 ano
1 crédito habitação3 anos
1 crédito pessoal7 anos

O casal ainda tinha vários créditos com longa duração, com prazos que variavam entre 1 e 7 anos. Após terem analisado as datas finais de cada crédito, o casal acabou por concluir que seria benéfico fazer a consolidação do crédito habitação e o crédito pessoal. Quanto ao crédito de cartão de crédito, o casal acabou por deixá-lo fora do plano de consolidação de créditos, pelo pouco tempo que faltava para o liquidar.

Portanto, para além de avaliar que créditos podem e devem ser consolidados, é importante validar quais deles tem prazos de duração longos o suficiente para implicar numa consolidação de créditos. Esta análise nem sempre é fácil e pode mesmo ser necessário contar com a ajuda de especialistas que ajudem a identificar as melhores oportunidades e vantagens num crédito consolidado.

Conheça a terceira etapa da análise de um pedido de consolidação de créditos, que corresponde à identificação das taxas de juro associadas a cada crédito.

3 - Identificar a taxa de esforço necessária para pagar vários créditos

Quando há muitos créditos a decorrer, pode tornar-se difícil manter as finanças em dia. Para além do aperto financeiro, podem surgir complicações relacionadas às diferentes datas de vencimentos dos créditos e pagamentos a diversos bancos. Um dos critérios mais utilizados para identificar a hora de iniciar uma reorganização financeira passa por calcular a Taxa de Esforço (TE).

A Taxa de Esforço vai indicar “quanto” do orçamento familiar está comprometido no pagamento mensal de dívidas. Veja como calcular a Taxa de Esforço.

Cálculo da taxa de esforço:

Taxa de Esforço (TE) =( (valor das mensalidades + despesas fixas)/rendimento líquido total do agregado familiar)) x 100

Por exemplo, suponha a situação a seguir:

  • Despesas da família com créditos: 1200€/mês.
  • Despesas fixas: 800€/mês.
  • Rendimento líquido do agregado familiar: 2200€/mês.

Se calcular a Taxa de Esforço:

TE = ((1200 + 800)/2200)/100 » TE = (2000/2200) x 100 » TE = 0,90 x 100 » TE = 90%

No exemplo, tem-se um caso de uma família com uma taxa de esforço elevadíssima, na ordem dos 90%. É importante que evite uma Taxa de Esforço muito elevada. O ideal é ter uma TE abaixo dos 30%.

Se estiver com uma taxa de esforço muito elevada, é certo que o crédito consolidado poderá ser a solução certa para si. Com a consolidação de créditos conseguirá obter uma redução significativa das prestações mensais do orçamento familiar, que se traduzirá num aumento significativo dos níveis de poupança e numa redução da Taxa de Esforço. Simule já gratuitamente para ver como esta vantagem poderá ser aplicável ao seu caso específico.

Para saber mais sobre a importância da Taxa de Esforço nas finanças do agregado familiar, baixe o Guia do Crédito Consolidado.

Conheça outras vantagens que fazem da consolidação de créditos, uma das soluções mais indicadas para melhorar a performance financeira do orçamento familiar.

4 - Outros vantagens do Crédito consolidado

Conheça as principais vantagens e possíveis desvantagens associadas a um crédito consolidado.

Vantagens de uma consolidação de créditos:

  • Redução das taxas de juro: a taxa de juro final de um crédito consolidado é mais baixa que a média das taxas de juro individuais.
  • Alívio financeiro: com a consolidação de créditos poderá usufruir de melhores condições para cumprir as suas responsabilidades financeiras e fazer pagamentos mensais.
  • Mensalidades menores até 60%: reduza significativamente o valor das dívidas mensais com o crédito consolidado. Aproveite esta redução para aumentar os níveis de poupança do orçamento familiar.
  • Liquidez extra para novos projectos: com a consolidação de créditos poderá obter dinheiro adicional durante o processo. Com este financiamento, aproveite avançar com novos sonhos ou projectos.
  • Melhoria do perfil financeiro: o crédito consolidado ajuda a melhorar o perfil financeiro e aumentar os níveis de poupança do orçamento familiar. Ganhe confiança do Banco e veja mais tarde um pedido de crédito ser aprovado.
  • Processo rápido: a consolidação de créditos é um processo rápido e com poucas burocracias. Na e-loan este processo é simplificado e a resposta é a mais rápida do mercado.

Possíveis desvantagens da consolidação de créditos:

  • Aumento do prazo do pagamento do empréstimo: ao aderir à consolidação de créditos estará a juntar créditos em apenas uma dívida mensal. No entanto, a junção de créditos irá reflectir num aumento do prazo de pagamento das dívidas mensais.
  • Controlo das finanças: para muitos a reorganização financeira do crédito consolidado poderá levar à tentação de pedir outros empréstimos. É mesmo importante que mantenha o controlo nesta fase, para evitar o incumprimento e a instabilidade financeira.

Onde simular um pedido de crédito consolidado sem compromisso?

A e-loan Soluções Financeiras actua no mercado português de Crédito Consolidado há mais de 15 anos. É reconhecida pelo seu esforço diário em ajudar milhares de portugueses a reorganizarem as suas finanças. Além disso, temos a resposta mais rápida do mercado. Se está com pressa para resolver a situação financeira, chegou ao sítio certo. Para começar é mesmo simples, basta simular no final da página.

Como obter uma resposta rápida de um pedido de análise de consolidação de créditos?

A simulação de crédito consolidado é rápida e gratuita, bem como todo o processo de consolidação de créditos.

Para fazer um pedido grátis de análise dos seus créditos, siga as etapas:

  1. Indique os créditos que tem a decorrer no simulador no fim da página.
  2. Nas fases seguintes do simulador, envie-nos os documentos necessários:
  1. Submeta o seu pedido de análise de consolidação e fique a aguardar a resposta da nossa equipa de especialistas (de 2ª à 6ª feira, das 9h às 19:00).

Temos a resposta mais rápida em Portugal. Após simular, poderá aceder à sua área de cliente no nosso site para acompanhar o pedido de crédito e ainda poderá falar com a nossa equipa via chat.

A reorganização financeira é uma forma de retomar o controlo das finanças e voltar a ter tranquilidade. Comece agora e não espere mais.

Simulação de pedido de Crédito Consolidado
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INTRODUÇÃO

O website e-loan é propriedade da Easyfinance, Lda com sede em Paço de Arcos, na Rua Armando Cortez, n 1, 5ºB, código postal: 2770-233, Paço de Arcos, matriculada na Conservatória do Registo Comercial de Lisboa, sob o número de matrícula e de Pessoa Coletiva 510 606 172. A Easyfinance, Lda exerce a acividade de intermediação de crédito e a atividade de serviços de consultoria. Encontra-se registada junto do Banco de Portugal, e está sob a sua supervisão, no Regime Jurídico dos Intermediários de Crédito Vinculado e de Serviços de Consultoria, sob o número 1398.

 

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Esta Política descreve o tipo de dados pessoais recolhidos, como estes são utilizados e com quem são partilhados. Descreve também as práticas gerais da Easyfinance, Lda para lidar com Outras Informações (por exemplo, interesses, dados demográficos e uso de serviços) recolhidas através de ferramentas de monitorização e analíticas. Também descrevemos as medidas que tomamos para proteger as informações, as suas opções de escolha e acesso, e como poderá entrar em contacto connosco sobre práticas de privacidade.

 

Todas as suas informações pessoais recolhidas, serão usadas para o ajudar a tornar a sua visita no nosso website o mais produtiva e agradável possível. A garantia da confidencialidade dos dados pessoais dos utilizadores do website e-loan®  é importante para a Easyfinance, Lda.

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ENTIDADE RESPONSÁVEL PELO TRATAMENTO

 

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TIPO DE DADOS TRATADOS

 

Os dados pessoais recolhidos correspondem aos dados de identificação, de filiação, de morada, de crédito, profissionais, de património e financeiros (remunerações auferidas ou responsabilidades no sector financeiro) que são fornecidos pelos próprios Clientes mediante o preenchimento de formulários.

 

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Nos termos da Lei de Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo o estabelecimento de uma qualquer relação de negócio, como por exemplo no decorrer da  relação comercial entre o cliente e a Easyfinance para efeitos de obrigações pré-contratuais e e formalização do processo de contratação de uma operação de crédito, estão condicionadas à recolha e tratamento dos seguintes dados de identificação e respetivos comprovativos: (i) nome completo; (ii) assinatura; (iii) data de nascimento; (iv) nacionalidade constante do documento de identificação; (v) tipo, número, data de validade e entidade emitente do documento de identificação; (vi) número de identificação fiscal ou, quando não disponha de número de identificação fiscal, o número equivalente emitido por autoridade estrangeira competente; (vii) profissão e entidade patronal, quando existam; (viii) endereço completo da residência permanente e, quando diverso, do domicílio fiscal; (ix) naturalidade; e (x) outras nacionalidades não constantes do documento de identificação. Por outro lado, a contratação de crédito pelos consumidores, ou seja por pessoas singulares que contratem com objetivos alheios à sua atividade comercial ou profissional, está sujeita, nos termos da lei (Decreto-Lei nº 133/2009 e Decreto –Lei nº 74-A/2017), à prévia avaliação, da solvabilidade do Cliente que solicita crédito. A avaliação da solvabilidade obriga, nos termos do Aviso nº 4/2017, a recolher e tratar, pelo menos, os seguintes dados pessoais dos Clientes: (i) idade e situação profissional do Cliente; (ii) rendimentos auferidos pelo Cliente; (iii) despesas regulares do Cliente; e (iv) cumprimento das obrigações assumidas pelo Cliente noutros contratos de crédito, junto das instituições de crédito.

 

DADOS OBTIDOS DE ENTIDADES PARCEIRAS

 

A Easyfinance obtém dados das entidades parceiras, referentes (i) análise de solvabilidade que é efetuada ao cliente por parte dos parceiros, (ii) dados referentes à pré aprovação do processo (FINE), (iii) dados referentes ao cross-selling, (iv) dados referentes aos seguros, (v) dados referentes à avaliação do imóvel. Quando o processo segue para formalização obtém dados (i) referentes à carta de aprovação (FINE final), (ii) dados referentes à minuta, (iii) dados referentes à data de escritura, (iv) dados referentes ao contrato de crédito.

 

FINALIDADES DO TRATAMENTO

 

Os dados pessoais recolhidos são tratados para as seguintes finalidades:

(a) Gestão das relações comerciais, pré-contratuais, contratuais entre os Clientes particulares e os parceiros financeiros, e a aquisição de seguros de entidades de que a Easyfinance seja o agente;

(b) A avaliação comercial e/ou de risco de operações de crédito a intermediar;

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(d) O cumprimento de obrigações regulatórias, relacionadas, nomeadamente com a prevenção e controlo da fraude, com o combate ao branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo ou com obrigações em matéria fiscal;

(e) Ações de recuperação de crédito ou a intervenção em processos de insolvência ou de qualquer outra natureza tendo em vista o exercício ou a defesa dos direitos dos credores ou prestador de serviços financeiros;

(f)  Utilização de cookies para melhorar a navegação nos canais digitais e adequação ao dispositivo que é utilizado (computador ou equipamento móvel) pelo Cliente;

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Conforme já referido, o website e-loan®, procede à recolha e ao tratamento dos dados pessoais necessários à disponibilização e seu funcionamento, garantindo, no entanto, adequados níveis de segurança e de proteção dos dados pessoais dos Clientes/Utilizadores.

 

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DESTINATÁRIOS DOS DADOS

 

A Easyfinance, no âmbito da sua atividade recorre a bancos, instituições de Crédito, empresas de seguros ou outros terceiros por forma a concluir a operação de crédito, ou alternativamente para propor outros serviços que possam ser convenientes aos seus Clientes, com este objectivo e com o consentimento dos Clientes, poderá transferir para esses parceiros comerciais, os dados dos seus Clientes.

 

Por outro lado, a Easyfinance  estabelece parcerias comerciais com determinadas entidades nos termos das quais são atribuídas vantagens ou benefícios aos seus Clientes, nestes casos e com o prévio consentimento expresso dos Clientes, a Easyfinance poderá transferir para esses parceiros comerciais dados dos seus Clientes com o objetivo destes lhes dirigirem ofertas relacionadas com os produtos/serviços por eles comercializados.

 

Em qualquer caso, aos Clientes da Easyfinance assiste sempre o direito de retirarem o seu consentimento à transferência dos dados.

 

A Easyfinance assegura que nestas circunstâncias adota todas as medidas técnicas e organizativas consideradas adequadas de forma a assegurar que as entidades subcontratadas que tenham acesso aos dados são reputadas e oferecem as mais elevadas garantias a este nível, e que garantem o cumprimento da legislação aplicável em matéria de privacidade e proteção dos dados dos Clientes, incluindo no que ao exercício de direitos dos titulares dos dados diz respeito.

 

PRAZO DE CONSERVAÇÃO DOS DADOS

 

O tratamento dos dados manter-se-á na medida do necessário para o cumprimento das disposições legais e contratuais aplicáveis, nomeadamente das que decorrem do estabelecimento de relações com os seus Clientes.

 

Os prazos de conservação dos dados são limitados ao mínimo,  a Easyfinance poderá manter os dados pessoais por um período superior à relação com o Cliente, com base em interesses legítimos que o fundamentem, bem como para fazer face às obrigações legais e regulamentares aplicáveis à Easyfinance ou para defesa em processos judiciais.

 

Com efeito, terminada a relação comercial, os dados pessoais dos seus clientes manter-se-ão pelos prazos legais obrigatórios ou até que prescrevam, nos termos da lei, os direitos delas emergentes.

 

DIREITOS DOS TITULARES DE DADOS PESSOAIS

 

Nos termos da lei aplicável, aos Clientes, titulares de dados pessoais, assistem os seguintes direitos:

 

(a) Direito de Informação, que consiste no direito dos Clientes em serem informados pela Easyfinance, entre outros aspetos, sobre a finalidade do tratamento dos dados, a quem podem os mesmos ser comunicados, quais os direitos que lhes assistem e em que condições os podem exercer, bem como quais os dados que têm de fornecer obrigatoriamente;

(b) Direito de Acesso, que consiste no direito dos Clientes de acederem aos respetivos dados pessoais que tenham por si sido fornecidos, sem restrições, sem demoras ou custos excessivos, bem como saber quaisquer informações disponíveis sobre a origem desses dados;

(c) Direito de Retificação, que consiste no direito dos Clientes de exigirem que os seus dados sejam exatos e atuais, podendo solicitar a sua retificação junto da Easyfinance;

(d) Direito de Eliminação (ou ao “esquecimento”), que consiste no direito dos Clientes de exigirem a eliminação dos seus dados pessoais dos registos da Easyfinance quando os mesmos deixem de ser utilizados para as finalidades para que foram recolhidos, sem prejuízo, contudo, dos prazos de retenção que por lei se imponham;

(e) Direito de Oposição, que consiste no direito dos Clientes de se oporem, a seu pedido e gratuitamente, ao tratamento dos seus dados pessoais para efeitos de marketing direto, ou ainda quando o tratamento dos dados pela Easyfinance se fundamente no seu interesse legítimo;

(f) Direito à Portabilidade, que consiste no direito dos Clientes de receberem os dados pessoais que tenham fornecido à Easyfinance, num formato estruturado, de uso corrente e de leitura automática, e transmitir esses dados a outro responsável pelo tratamento.

(g) Direito à Limitação do Tratamento, que consiste no direito que os Clientes têm de, em determinadas circunstâncias, solicitarem à Easyfinance a limitação do tratamento dos seus dados, nomeadamente (i) quando contestem a exatidão dos seus dados pessoais, durante um período que permita à Easyfinance verificar a sua exatidão; (ii) se o tratamento for ilícito e o Cliente se opuser ao apagamento dos dados, solicitando, em contrapartida, a limitação da sua utilização; ou (iii) quando a Easyfinance já não precise dos dados pessoais do Cliente para fins de tratamento, mas esses dados sejam requeridos pelo Cliente para efeitos de declaração, exercício ou defesa de um direito num processo judicial;

(h) Direito à Reclamação, que consiste no direito em apresentar, sem prejuízo de qualquer outra via de recurso administrativo ou judicial, uma reclamação a uma autoridade de controlo, em especial no Estado-Membro da sua residência habitual, do seu local de trabalho ou do local onde foi alegadamente praticada a infração, se o titular dos dados considerar que o tratamento dos dados pessoais que lhe diga respeito viola o Regulamento Geral de Proteção de Dados (Regulamento (UE) 2016/679) e demais legislação nacional aplicável. Em Portugal a autoridade de controlo é a Comissão Nacional de Protecção de Dados.

Para o exercício de qualquer dos seus direitos, incluindo para acederem aos seus dados ou solicitarem a sua retificação, eliminação ou oporem-se ao seu tratamento nos termos da lei, os Clientes poderão dirigir-se à à Easyfinance, ou enviar e-mail para [email protected].

Os Clientes poderão, ainda, retirar a qualquer momento o seu consentimento, quando aplicável, dirigindo-se à Easyfinance, ou enviar e-mail para [email protected]

 

SEGURANÇA DOS DADOS

 

A  Easyfinance tem implementadas diversas medidas de segurança físicas, lógicas, técnicas e organizativas, de forma a proteger os dados pessoais contra a sua difusão, perda, uso indevido, alteração, tratamento ou acesso não autorizado, bem como contra qualquer outra forma de tratamento ilícito.

 

INFORMAÇÃO AO CONSUMIDOR

-Ao abrigo do disposto no artigo 18.º da Lei n.º 144/2015, em caso de litígio o consumidor pode recorrer a uma Entidade de Resolução Alternativa de Litígios de consumo:

-Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo de Lisboa, com o sede em Lisboa (http://www.centroarbitragemlisboa.pt/)

-CNIACC – Centro Nacional de Informação e Arbitragem de Conflitos de Consumo, com sede em Braga (https://www.cniacc.pt/pt/)

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