Crédito pessoal ou cartão de crédito – qual a melhor opção?

Neste artigo destacamos as vantagens associadas a cada uma das opções, de modo a ajudá-lo a encontrar a melhor solução adaptada ao seu caso.

Apesar de o crédito pessoal e o cartão de crédito parecerem, à primeira vista, formas de financiamento semelhantes, e embora sirvam para os mesmos fins, pode ser desafiador decidir qual das modalidades de crédito solicitar. A escolha da melhor solução depende, acima de tudo, do montante que precisa, e as condições de pagamento.

Um crédito pessoal é um empréstimo realizado por um banco ou instituição financeira de uma determinada quantia autorizada ao consumidor, que se compromete a efetuar pagamentos mensais no prazo e nas condições previamente acordadas.

Geralmente, este tipo de financiamento destina-se a fazer face a despesas de montante significativo, em situações nas quais não dispõe de poupança.

Pode ser utilizado para diversas finalidades, como:

Uma das principais vantagens do crédito pessoal é ter o valor da prestação fixo e um prazo de pagamento mais extenso. Além disso, a rapidez no processo é também um dos aspetos positivos – de modo geral, poderá efetuar um pedido de crédito pessoal e ter acesso ao montante que requisitou em menos de uma semana – o que pode ser muito importante em situações urgentes.

O Banco de Portugal estabelece um limite de 75.000 € para o crédito pessoal. No que diz respeito às condições de reembolso, este tipo de crédito está sujeito a um máximo de 84 prestações mensais, correspondendo a um período de 7 anos, salvo algumas exceções.

Recomendamos que efetue algumas simulações com diferentes prazos, de modo a encontrar uma prestação confortável para o montante desejado, considerando sempre a sua taxa de esforço. Lembre-se que prazos mais curtos resultam em prestações mensais mais elevadas, enquanto prazos mais longos implicam custos mais elevados em juros.

O cartão de crédito é um método de pagamento que lhe permite fazer compras, pagamentos e levantar dinheiro, mesmo sem saldo disponível na conta. Este sistema de pagamento eletrónico disponibiliza um plafond, ou seja, uma quantia limitada, que pode ser utilizada imediatamente, sem grandes complicações burocráticas. Conforme o valor utilizado é pago, o montante é restituído e fica novamente disponível para utilização, respeitando o limite previamente estabelecido.

Normalmente, é usado para transações de menor valor, sendo uma solução prática caso não haja fundos imediatos para cobrir uma despesa inesperada, ou se preferir manter um saldo mínimo na sua conta.

Além de facilitar compras e pagamentos, um cartão de crédito permite efetuar pagamentos de serviços, realizar levantamentos de dinheiro a crédito (cash advance) ou efetuar transferências para a sua conta à ordem. Os cartões de crédito possibilitam também realizar algumas compras em prestações, o que pode ser benéfico na gestão do orçamento familiar, mas saiba que, neste cenário, as taxas de juro podem ser mais elevadas.

Quanto ao reembolso, este pode ser efetuado em prestações mensais, ou de uma só vez. Se o pagamento for realizado integralmente e dentro do prazo estipulado, não serão aplicadas taxas de juro.

Além das taxas de juro, que variam consoante a instituição bancária e o tipo de cartão, existem outros encargos associados à utilização do cartão de crédito, incluindo os custos referentes à emissão do cartão, pagos anualmente.

Existem vantagens e desvantagens associadas à escolha de qualquer uma destas opções de financiamento. Portanto, é crucial avaliar qual das soluções terá um impacto mais significativo no seu orçamento familiar antes de decidir. Ao tomar essa decisão, considere a finalidade do montante e como pretende reembolsá-lo.

É importante salientar que os cartões de crédito não devem ser utilizados como instrumentos de financiamento. Nesse caso, os empréstimos pessoais são uma alternativa mais viável. Além das taxas de juro mais baixas, os créditos pessoais permitem uma gestão mais eficiente do seu orçamento, com prazos de pagamento mais longos que não sobrecarregam tanto as suas finanças, e a possibilidade de realizar amortizações antecipadas.

Contrariamente, os cartões de crédito são considerados os empréstimos mais dispendiosos do mercado, frequentemente apresentando taxas de juro superiores a 15%, e sem um prazo definido para amortização da dívida, resultando em custos com juros a longo prazo. Ao comparar diferentes opções de crédito, é fundamental prestar atenção à TAEG, que engloba todos os encargos, e ao MTIC, que representa o valor total a ser devolvido à instituição financeira.

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