Crédito pessoal para pagar a entrada de uma casa é possível?

Ao longo deste artigo, apresentamos alguns dos aspectos que deverá ter em atenção pedir o seu crédito habitação. Conheça ainda o crédito consolidado – a solução para melhorar a performance financeira e aumentar a poupança mensal.

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Não. Segundo o Banco de Portugal, quem quiser contratar um crédito habitação no qual o financiamento corresponda a  Isto porque, caso recorra a um crédito pessoal para complementar o crédito habitação, irá ficar a pagar duas prestações de crédito ao mesmo tempo. E, no caso de um crédito pessoal, as taxas de juro são mais elevadas, e o prazo do empréstimo mais curto.

Por isso, ao adicionar uma mensalidade de um crédito pessoal à de um crédito habitação, irá disparar a sua taxa de esforço, que, para ser saudável, não deverá ultrapassar os 30%. Como consequência, poderá estar a pôr em risco as finanças pessoais dos mutuários, o que aumentará significativamente o risco de entrar em incumprimento bancário.

Esta regra foi instituída pelo Banco de Portugal em julho de 2018, no âmbito de um pacote de recomendações relativas à concessão de créditos, com novos limites aos critérios de avaliação de risco. No caso do crédito habitação, a recomendação que vigora até hoje é que o rácio LTV deve ser inferior ou igual a 90% do valor solicitado para uma habitação própria e permanente.

Na prática, isto significa que:

Para grande parte dos casos, será necessária uma poupança superior a 10% do valor do imóvel. Salienta-se, contudo, que:

Além disso, a compra de um imóvel envolve também outras despesas, como nomeadamente:

Deste modo, deverá preparar-se financeiramente para cobrir no mínimo 10 a 20% do valor do imóvel que queira comprar. O ideal é que possua capitais próprios superiores a este valor para cobrir as restantes despesas. Além disso, ao celebrar o Contrato de Promessa Compra e Venda (CPCV), o vendedor do imóvel irá exigir uma entrada de aquisição do imóvel, que geralmente irá variar entre os 10% e 20% deste.

A Joana e o António queriam adquirir uma habitação avaliada em 150000€. Para obter a aprovação do Banco para o empréstimo, o casal teria que ter na sua posse entre 10% e 20% desse valor. Ou seja, entre 15000 e 30000€ euros.

NOTA:

Primeiramente, porque tentar contornar as leis e recomendações do Banco de Portugal não será visto com bons olhos, por estar a tentar obter duplos financiamentos. Em segundo lugar, tal como já foi referido anteriormente, terá um impacto significativo na sua taxa de esforço, e inviabilizar o pedido.

Vejamos o seguinte exemplo:

Ao somar essas duas parcelas, o valor total a ser pago mensalmente dos dois créditos é de 984,93€. Se os rendimentos do seu agregado familiar fossem de 2000€, sua taxa de esforço chegaria a 49%, o que é preocupante, e pode levar à recusa do seu crédito habitação. De fato, se a taxa de esforço ultrapassar os 50%, as instituições financeiras não podem aprovar um novo crédito.

Se não tivesse solicitado um empréstimo pessoal, a taxa de esforço seria de 34%, o que também não é o ideal.

No entanto, se oferecer boas garantias e o risco de financiamento for baixo, é possível obter a pré-aprovação do seu crédito habitação.

Em suma, ao solicitar um crédito pessoal para complementar o crédito habitação antecipadamente, arrisca o pagamento de um crédito sem qualquer propósito – uma vez que o crédito habitação poderá acabar por ser recusado. Acabará por não conseguir adquirir a habitação tão desejada, e ainda ficará a pagar um empréstimo, com juros muito elevados.

Por fim, salienta-se ainda que, se as taxas de juros continuarem a aumentar, como se tem verificado ao longo dos últimos tempos, a sua situação financeira poderá ficar ainda mais comprometida. Por isso, antes de dar esse passo, é fundamental preparar-se com calma para a compra da casa, criando uma poupança significativa.

Se estiver a pagar vários créditos em bancos diferentes, e gostava de aumentar a sua poupança mensal, por exemplo, para conseguir dar a entrada para a casa dos seus sonhos, o crédito consolidado pode ajudar. Consolide os seus créditos e junte várias prestações, pagas em bancos e datas diferentes, em apenas uma mais baixa, que será paga em apenas um banco e numa só data.

Melhore assim a sua situação financeira, e reduza também a sua taxa de esforço. Se desejar, poderá ainda solicitar um montante de liquidez extra que poderá ser utilizada para o ajudar a dar uma entrada para um crédito habitação. Peça já a sua análise gratuita e sem compromissos, com a e-loan Soluções Financeiras.

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